Un seguro de coche a todo riesgo con franquicia se contrata en 2026 desde unos 220-260 € al año, y sin franquicia desde unos 470 €. El precio medio de un todo riesgo con franquicia ronda los 420 € anuales. Son rangos de mercado, no tu precio: lo que pagues depende del coche, de tu edad, de tu historial y de la franquicia que firmes. Aquí tienes las tablas por aseguradora y modalidad, qué es la franquicia, cuándo compensa cada opción y qué plazo tiene la aseguradora para pagarte.
¿Cuánto cuesta un seguro a todo riesgo?
Depende de si lleva franquicia o no. Estas son las referencias de precio más recientes para un perfil estándar:
- Con franquicia: la oferta más barata del ranking de Kelisto de octubre de 2026 es Qualitas Auto, con 222 € al año y una franquicia de 600 €. Le siguen Direct Seguros (273 € al año, franquicia de 260 €) y Allianz (361 € al año, franquicia de 600 €).
- Con franquicia, según Selectra: su comparativa de 2026 arranca en 261 € al año (Qualitas, con franquicia de 190 €) y llega hasta los 497 € de Allianz Direct.
- Sin franquicia: desde 471 € al año (Qualitas) hasta 1.423 € (Allianz Direct) en la misma comparativa de Selectra.
- Precio medio: Rastreator sitúa el todo riesgo con franquicia en unos 420 € al año de media (dato de 2025), con opciones desde unos 250 €.
Para situarlo: Mapfre, una de las aseguradoras con más cuota, anuncia su todo riesgo «desde 335 € al año». Que una compañía sea la más barata para un conductor con años de carné y un utilitario no significa que lo sea para un conductor novel con un SUV. Por eso las tablas de abajo sirven para orientarte, no para cerrar un precio.
Qué cubre un todo riesgo (y qué no)
Un seguro a todo riesgo suma tres capas:
- La responsabilidad civil obligatoria, que paga los daños que causes a otras personas y a sus bienes. Es el seguro obligatorio del coche: sin él no puedes circular y hacerlo es una infracción con multa.
- Las coberturas voluntarias habituales: responsabilidad civil ampliada, lunas, robo, incendio, asistencia en viaje y defensa jurídica. Son las que lleva un seguro a terceros ampliado.
- Los daños propios: la reparación de tu coche aunque el culpable del golpe seas tú, o aunque no haya culpable (un rayón en un aparcamiento, una salida de vía, granizo). Esta es la cobertura que distingue al todo riesgo y la que explica la diferencia de precio.
Lo que no cubre ningún todo riesgo: las averías mecánicas y el desgaste normal del coche. Si se rompe el embrague o falla la caja de cambios, eso es un taller y una garantía, no un siniestro.
Cuánto cuesta un todo riesgo con franquicia
Precios anuales de la comparativa de Selectra para 2026, ordenados de menor a mayor. La franquicia de cada póliza varía según la compañía y el perfil; Selectra solo la detalla en la más barata.
| Aseguradora | Precio anual (2026) | Franquicia |
|---|---|---|
| Qualitas Auto | 261 € | 190 € |
| Balumba | 276 € | Según póliza |
| AXA | 282 € | Según póliza |
| Direct Seguros | 291 € | Según póliza |
| Reale | 311 € | Según póliza |
| Prima | 351 € | Según póliza |
| Mapfre | 404 € | Según póliza |
| MMT Seguros | 485 € | Según póliza |
| Allianz Direct | 497 € | Según póliza |
Fíjate en que Qualitas aparece con 222 € en Kelisto y con 261 € en Selectra. No es una errata: en Kelisto la franquicia es de 600 € y en Selectra de 190 €. A más franquicia, menos prima. Es la regla que manda en toda esta modalidad y la explicamos dos apartados más abajo.
Cuánto cuesta un todo riesgo sin franquicia
Misma fuente y mismo año, pero sin que tengas que poner nada de tu bolsillo en cada siniestro de daños propios:
| Aseguradora | Precio anual (2026) |
|---|---|
| Qualitas Auto | 471 € |
| Balumba | 492 € |
| Reale | 545 € |
| AXA | 548 € |
| Mapfre | 559 € |
| Direct Seguros | 565 € |
| Línea Directa | 697 € |
| MMT Seguros | 740 € |
| Allianz Direct | 1.423 € |
La horquilla es más ancha que con franquicia: de 471 € a 1.423 € en el mismo comparador y para el mismo perfil. Quitar la franquicia encarece la póliza en todas las compañías, pero no en la misma proporción. Por eso conviene pedir las dos versiones a cada aseguradora antes de decidir.
Qué es la franquicia y cuánto te ahorra
La franquicia es la cantidad que pagas tú en cada siniestro de daños propios antes de que la aseguradora ponga el resto. Si la reparación cuesta más que la franquicia, pagas la franquicia y la compañía asume la diferencia. Si cuesta menos, la pagas entera tú y no merece la pena dar el parte. Las franquicias habituales van de 150 € a 600 €.
No es un invento de las aseguradoras para no pagar: es un intercambio. Asumes una parte del riesgo pequeño y, a cambio, la prima baja. El blog de Zurich da estas referencias orientativas de ahorro sobre la prima:
| Franquicia contratada | Ahorro aproximado en la prima |
|---|---|
| 200 € | Entre el 5 % y el 10 % |
| 300 € | Entre el 10 % y el 20 % |
| 600 € | Más del 20 % |
Un detalle que conviene saber: la franquicia no la regula ninguna ley. La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, no la menciona. Es un pacto entre tú y la compañía que consta en las condiciones particulares de tu póliza, y se aplica restando su importe de la indemnización por daños propios. Como es un pacto, lee el importe exacto y a qué coberturas se aplica antes de firmar: en algunas pólizas la franquicia solo afecta a los daños propios y en otras también al robo o al incendio.
¿Con franquicia o sin franquicia?
El todo riesgo con franquicia es la modalidad más contratada para el coche principal: según un informe de Mapfre con YouGov, la elige el 34,7 % de los conductores encuestados. Tiene lógica: cubre los golpes grandes, que son los que de verdad duelen, a un precio cercano al de un terceros ampliado.
La decisión depende sobre todo de cuánto vale tu coche:
- Coche nuevo o de más de 10.000-15.000 € de valor: el todo riesgo compensa, con o sin franquicia. Un siniestro total o un robo supone una pérdida que pocas personas pueden absorber sin seguro.
- Coche con años y poco valor: la aseguradora te indemnizará por su valor venal, es decir, lo que vale en el mercado de segunda mano en el momento del siniestro. Si ese valor es bajo, pagar una prima alta por daños propios tiene poco sentido. Un terceros ampliado, con lunas, robo e incendio, suele ser suficiente.
- Entre medias: el todo riesgo con franquicia alta es el punto de equilibrio. Pagas poco más que un terceros y te protege de la reparación cara o la pérdida total.
Si no tienes claro cuánto vale tu coche hoy, mira anuncios de modelos iguales, con los mismos años y kilómetros. Esa cifra, no lo que pagaste, es la que debería guiar la decisión.
Cómo pagar menos por tu todo riesgo
- Sube la franquicia. Es la palanca más directa, como muestra la tabla anterior. Elige una cifra que puedas pagar sin apuros si tienes un golpe mañana.
- Compara en cada renovación. Los precios cambian cada año y la diferencia entre la aseguradora más barata y la más cara, con el mismo perfil, es de cientos de euros en las tablas de arriba. Pide varios presupuestos antes del vencimiento.
- No des por buena la primera oferta de renovación. Si tu compañía te sube la prima sin que hayas dado partes, pregunta por qué. A menudo ajustan el precio para no perderte.
- Paga la anualidad de una vez. El fraccionamiento mensual o trimestral suele tener recargo. Si puedes pagar todo el año junto, ahorras.
- Cuida tu historial. Los años sin siniestros bajan la prima en casi todas las compañías. Un golpe pequeño por debajo de la franquicia a veces sale más barato pagarlo que declararlo.
- Revisa las coberturas que no usas. Vehículo de sustitución, ampliación de asistencia o conductor ocasional suman euros. Quita lo que no necesites.
Cuándo te pagan y cuánto
Aquí sí hay ley. El artículo 18 de la Ley 50/1980 obliga a la aseguradora a pagar el importe mínimo de lo que pueda deber dentro de los 40 días siguientes a la declaración del siniestro. El resto, si hay discrepancia sobre la cuantía, se liquida después, pero ese pago mínimo no puede esperar a que terminen de discutir.
Cuánto te pagan depende de lo que diga tu póliza para cada cobertura:
- Valor de nuevo: algunas pólizas pagan el precio de un coche nuevo igual si el tuyo es robado o se quema durante los primeros años. Es el caso de Qualitas en el análisis de Kelisto de octubre de 2026, que ofrece valor de nuevo en robo e incendio.
- Valor venal mejorado: pasado ese periodo, la indemnización pasa a ser el valor venal, a veces con un porcentaje añadido. En el mismo ejemplo de Qualitas, el valor venal se mejora un 30 % a partir del tercer año.
- Valor venal a secas: lo que vale tu coche en el mercado de ocasión el día del siniestro. Es el mínimo habitual y conviene saber cómo se calcula.
Si al comparar descubres que otra compañía te ofrece lo mismo por menos dinero, el cambio es sencillo. Tienes que comunicar la baja por escrito con el plazo que marca la ley antes del vencimiento, y lo explicamos paso a paso en cómo dar de baja el seguro.
Resumen: cuánto vale un todo riesgo en 2026
| Modalidad | Precio orientativo al año | Para quién |
|---|---|---|
| Todo riesgo con franquicia | Desde 220-260 €; media de unos 420 € | Coche de valor medio o alto, conductor que puede asumir la franquicia en un golpe |
| Todo riesgo sin franquicia | Desde unos 470 €; hasta más de 1.400 € en las compañías más caras | Coche nuevo o de alto valor, conductor que no quiere sorpresas en cada siniestro |
Los precios son los de los comparadores citados en octubre de 2026 para un perfil estándar. El tuyo saldrá de tu coche, tu edad, tu historial y la franquicia que elijas, así que la única cifra fiable es la de los presupuestos que pidas a tu nombre.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta un seguro de coche a todo riesgo con franquicia?
Desde unos 220-260 € al año en las ofertas más baratas de 2026 (Qualitas, Direct Seguros, Balumba, AXA) y unos 420 € de media. La franquicia pactada marca buena parte de la diferencia: a más franquicia, menos prima.
¿Cuánto cuesta un todo riesgo sin franquicia?
Desde unos 470 € al año en las compañías más baratas de 2026 y hasta 1.423 € en la más cara de la comparativa de Selectra, para el mismo perfil. Sin franquicia, la aseguradora paga la reparación completa de cada siniestro de daños propios.
¿Qué es exactamente la franquicia?
La cantidad que pagas tú en cada siniestro de daños propios antes de que la aseguradora cubra el resto. Suele estar entre 150 € y 600 €. No la regula la Ley de Contrato de Seguro: es un pacto que figura en tu póliza y se descuenta de la indemnización.
¿Merece la pena el todo riesgo para un coche con años?
Casi nunca si el coche vale poco. La aseguradora te indemniza por el valor venal, lo que vale en el mercado de ocasión ese día, y si esa cifra es baja, pagar daños propios no compensa. Un terceros ampliado con lunas, robo e incendio suele ser la opción razonable.
¿Cuánto tarda la aseguradora en pagar un siniestro a todo riesgo?
El artículo 18 de la Ley 50/1980 le obliga a pagar el importe mínimo de la indemnización dentro de los 40 días desde que declaras el siniestro. Si hay discusión sobre la cuantía total, ese resto se cierra después, pero el mínimo no puede retrasarse.