Cuánto cuesta un seguro de vida en 2026: precios y cálculo

Actualizado el 20 de octubre de 2026 · Por Nuria Salgado

¿Cuánto cuesta un seguro de vida en 2026?

Un seguro de vida de 100.000 € que cubre solo el fallecimiento cuesta desde 30 € al año a los 30 años (2,50 € al mes), desde 56,88 € a los 40, desde 219,81 € a los 50 y desde 461,17 € a los 60. Son los precios más bajos de la muestra de septiembre de 2026 del comparador Póliza Médica. Si en vez del mínimo miras la media de las aseguradoras que compara, la cifra sube a 46,32 € al año a los 30, 98,15 € a los 40 y 643,84 € a los 60.

Esa es la respuesta corta. La larga tiene un par de matices que cambian la factura. La edad manda: entre los 30 y los 60 años, el precio medio se multiplica casi por 14 para el mismo capital. El capital asegurado va detrás. Y después, en pelotón, llegan la salud, el tabaco, la profesión y las coberturas que añadas.

Otra referencia con un perfil distinto. El estudio de INESE y Global Actuarial publicado en agosto de 2026, hecho con compras simuladas en 22 aseguradoras, sitúa la prima media para una persona de entre 35 y 55 años, con fallecimiento e invalidez, en 143,39 € al año con 30.000 € de capital y en 508,83 € con 120.000 €, según recoge Life5. Son cifras más altas que las del primer párrafo porque incluyen la invalidez y una franja de edad más amplia. El mismo estudio calcula que la prima media del seguro de vida riesgo ha subido un 10,5 % en 2026 respecto a 2025.

Si aún no tienes claro qué estás comprando exactamente, lee antes qué es un seguro de vida. Aquí damos por sabido lo básico y vamos al precio.

Cómo se calcula la prima de un seguro de vida

La prima de un seguro de vida riesgo sale de una operación sencilla en su esqueleto y muy laboriosa en los detalles. La aseguradora estima la probabilidad de que una persona de tu edad fallezca durante el año de cobertura. Multiplica esa probabilidad por el capital que ha prometido pagar a tus beneficiarios. El resultado es la prima pura: lo que, en promedio, le costará tu póliza.

¿De dónde sale esa probabilidad? De las tablas de mortalidad. El sector trabaja con tablas actuariales propias y toma como referencia pública las tablas de mortalidad que publica el INE a partir de las defunciones reales de cada año. No necesitas conocer las cifras. Basta con saber que la probabilidad de fallecer en un año concreto es muy baja a los 30, baja a los 45 y crece deprisa a partir de los 55. La curva de precios copia esa curva.

Sobre la prima pura se añaden los gastos y recargos: la comisión del mediador, los costes de administrar la póliza y el margen de la aseguradora. Y se descuenta algo: el interés técnico. Como la aseguradora cobra la prima por adelantado y, si hay siniestro, lo paga meses después, invierte ese dinero y traslada parte del rendimiento al precio. Con tipos de interés bajos el descuento es pequeño; con tipos altos, algo mayor.

Puesto en una línea: prima ≈ probabilidad de fallecer a tu edad × capital asegurado + gastos, menos el rendimiento técnico. Con los datos de arriba se ve rápido. 30 € al año por 100.000 € son 0,30 € por cada 1.000 € asegurados a los 30 años. A los 60, 461,17 € son 4,61 € por cada 1.000 €. El capital no ha cambiado. La probabilidad, sí.

Todo esto encaja en lo que la ley llama seguro sobre las personas: el que cubre los riesgos que afectan a la existencia, la integridad corporal o la salud del asegurado (art. 80 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro). Qué pasa después de firmar, con los beneficiarios, las carencias y el cobro, lo tienes en cómo funciona un seguro de vida.

Precios reales por edad y capital

Esta tabla reúne los precios de Póliza Médica para un seguro de fallecimiento de 100.000 € con pago anual. La columna «al mes» es la prima anual dividida entre 12: si pagas fraccionado de verdad, lo normal es que la aseguradora aplique un recargo.

Fíjate en los saltos. De los 30 a los 40 años el precio medio sube un 112 %. De los 40 a los 50 el mínimo casi se multiplica por cuatro. Y de los 30 a los 60 el mínimo pasa de 30 € a 461,17 €, más de 15 veces. Nadie te va a cobrar eso de golpe: la prima suele subir cada año al renovar, porque cada año tienes un año más en la tabla.

El capital pesa de otra manera. Estas son las primas medias del estudio de INESE y Global Actuarial para una persona de 35 a 55 años con fallecimiento e invalidez:

Multiplicar el capital por cuatro no multiplica la prima por cuatro, sino por tres y medio. Los gastos fijos de la póliza se reparten entre más capital, así que cada 1.000 € te salen más baratos cuanto más aseguras. Eso no es un argumento para asegurar de más, pero sí para no repartir la protección en varias pólizas pequeñas.

Qué factores encarecen o abaratan la prima

Cuando pides precio, la aseguradora te hace pasar por un cuestionario. Cada respuesta mueve la prima en una dirección. Estos son los factores, de más a menos peso:

• Edad. El factor dominante, como acabas de ver en la tabla. Un año más al contratar es un año más caro, y la pendiente se empina a partir de los 50.
• Capital asegurado. A más capital, más prima, aunque no en proporción exacta por el efecto de los gastos fijos.
• Salud y cuestionario médico. Peso, tensión, enfermedades previas, tratamientos en curso. Con capitales bajos suele bastar una declaración; con capitales altos o cierta edad te pueden pedir un reconocimiento. Aquí no conviene maquillar nada: la Ley de Contrato de Seguro regula en su artículo 89 la reticencia y la inexactitud en las declaraciones del tomador, y remite a las reglas generales de la ley, que permiten a la aseguradora rebajar la prestación o librarse de pagarla si hubo dolo o culpa grave.
• Tabaco. Fumar encarece la prima en prácticamente todas las aseguradoras. Dejarlo durante un tiempo, el que fije cada compañía, te devuelve a la tarifa de no fumador.
• Profesión y aficiones. Trabajos con riesgo físico y deportes como el submarinismo, la escalada o el paracaidismo suben el precio o quedan excluidos.
• Coberturas añadidas. La invalidez permanente absoluta, las enfermedades graves o el doble capital por accidente son garantías útiles y cada una tiene su coste. Decide cuáles necesitas y no pagues las demás.
• Duración y edad de renovación. Una póliza renovable hasta los 80 años cuesta más que una que termina a los 65, porque la aseguradora asume los años caros.
• Forma de pago. El pago anual suele ser el más barato. El fraccionado mensual o trimestral tiene recargo en muchas compañías.

Un detalle que casi nadie mira hasta que lo necesita: si no pagas la primera prima, la aseguradora puede resolver el contrato o reclamarte el pago (art. 15 de la Ley 50/1980). Es decir, hasta que esa primera prima está cobrada, no cuentes con la cobertura.

Cuánto capital conviene asegurar

Los españoles aseguran de media 61.923 €. El dato sale del observatorio de precios de Life5, construido con 59.995 cotizaciones reales, y ha crecido un 27,8 % desde los 48.454 € de 2023. La explicación que da la propia fuente es sencilla: las hipotecas se han encarecido y el seguro de vida suele dimensionarse para cubrirlas.

No eres el único que se lo plantea. Según la patronal UNESPA, 22 millones de personas en España tienen un seguro de vida riesgo y otros 9 millones uno de vida ahorro. El ramo de Vida ingresó 35.916 millones de euros en 2025, un 13,73 % más que el año anterior, sobre un total del sector de 85.879 millones. En el primer semestre de 2026 ya suma 21.610 millones (+13,25 %), de los que 3.398 millones corresponden al vida riesgo, que crece un 6,86 %.

La media sirve de referencia, no de receta. El capital correcto es el que deja a tu familia sin cambiar de vida si tú faltas. Para calcularlo suma dos partidas. La primera, las deudas que quedarían pendientes: hipoteca, préstamos, tarjetas. La segunda, los ingresos que dejarías de aportar durante los años en que alguien depende de ti, hasta que los hijos sean independientes o hasta que tu pareja pueda sostenerse sola. Resta lo que ya tienes ahorrado y lo que cobraría la familia por otras vías, como una pensión de viudedad u orfandad, y el resultado es tu capital.

Si tu póliza tiene componente de ahorro, hay otro dato que mirar: la ley obliga a que el contrato regule el valor de rescate y la reducción de la suma asegurada (art. 94 de la Ley 50/1980). En un seguro de vida riesgo puro no hay rescate: pagas por la cobertura de cada año y, si no ocurre nada, no recuperas nada, igual que en el seguro del coche.

Cuánto cuesta el seguro de vida para hipoteca

Es el motivo más frecuente para contratar un seguro de vida en España, y el que explica la subida del capital medio. El banco quiere asegurarse de que la deuda se paga aunque el titular fallezca. Que lo pida no significa que tengas que contratarlo con el banco: puedes llevar una póliza de otra aseguradora que cubra el mismo capital.

El precio se calcula igual que el de cualquier seguro de vida riesgo, con dos particularidades. La primera es que el capital puede ser decreciente, bajando cada año al ritmo de la deuda pendiente, lo que abarata la prima frente a un capital fijo. La segunda es que el beneficiario, hasta el importe de la deuda, suele ser el propio banco. Para un titular de 40 años con 100.000 € de hipoteca, el punto de partida son los 56,88 € anuales del mínimo de la tabla, o los 98,15 € de la media.

Las cláusulas, cómo cambiar la póliza del banco por otra y qué pasa con la bonificación del tipo de interés están en seguro de vida vinculado a hipoteca.

Cómo pagar menos sin quedarte mal cubierto

Ahorrar en un seguro de vida es fácil. Lo difícil es ahorrar sin dejar a tu familia con una póliza que no sirve. Estas son las palancas que funcionan sin recortar la protección:

1. Contrata cuanto antes. Cada año que pasa es un escalón más en la tabla de mortalidad. Lo que ahorras esperando a «tenerlo más claro» lo pagas en los años siguientes.
2. Ajusta el capital a la necesidad real. Haz el cálculo del apartado anterior y asegura esa cifra, ni el doble por si acaso ni la mitad por ahorrar.
3. Compara varias aseguradoras. La diferencia entre el precio más bajo y la media de la muestra de Póliza Médica es de un 54 % a los 30 años y de un 40 % a los 60. Para la misma cobertura. Para elegir entre ellas: cómo se elige el mejor seguro de vida según edad, capital y necesidades.
4. Paga anual. Si puedes asumir el pago de una vez, te ahorras el recargo por fraccionamiento.
5. Elige el capital decreciente si el seguro es para la hipoteca. La deuda baja cada año; que el capital, y la prima, bajen con ella.
6. Revisa la póliza cada pocos años. Si has amortizado hipoteca, los hijos ya trabajan o has dejado de fumar, probablemente pagas de más. Cambiar de aseguradora o dar de baja un seguro de vida tiene su plazo y su forma, y conviene no quedarse un solo día sin cobertura entre una póliza y otra.
7. Di la verdad en el cuestionario. Una prima más baja conseguida ocultando una enfermedad no es un ahorro. Es una póliza que puede no pagar cuando haga falta.

Y dos cosas que no deberías recortar. La cobertura de invalidez permanente absoluta, si eres el único o el principal ingreso de la casa: una invalidez que te deja sin trabajar es un problema económico tan grave como un fallecimiento y mucho más frecuente a edades jóvenes. Y la edad máxima de renovación: una póliza barata que caduca a los 65 te deja buscando seguro cuando más caro es. Si ya estás en esa franja, en seguro de vida para mayores de 65 explicamos qué alternativas quedan.

Una última nota sobre el suicidio, porque sale en todas las consultas. Durante el primer año de contrato no está cubierto. A partir del año, salvo pacto en contrario en la póliza, sí (art. 93 de la Ley 50/1980).

Metodología

Todas las cifras de este artículo proceden de fuentes públicas consultadas y verificadas el 16 de octubre de 2026. No hemos pedido presupuestos propios ni incluimos precios de aseguradoras concretas que no podamos comprobar.

• Precios por edad: comparador Póliza Médica, muestra de septiembre de 2026, dato consultado el 8 de octubre de 2026. Perfil: 100.000 € de capital, solo fallecimiento, pago anual. «Desde» es el precio más bajo de su muestra; «medio» es la media de las aseguradoras que compara. Los importes mensuales son la prima anual dividida entre 12, cálculo nuestro.
• Prima media de mercado y capital medio: estudio de INESE y Global Actuarial publicado el 3 de agosto de 2026, con compras simuladas en 22 aseguradoras para un perfil de 35 a 55 años con fallecimiento e invalidez, y Observatorio del precio de Life5 sobre 59.995 cotizaciones reales. Ambos citados en Life5. La columna «por cada 1.000 € asegurados» es un cálculo propio.
• Datos de mercado: nota de prensa de UNESPA con cifras de ICEA sobre el negocio asegurador a junio de 2026 y el cierre de 2025.
• Ley: texto consolidado de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, en el BOE, artículos 15, 80, 89, 93 y 94, leídos el 16 de octubre de 2026.

Los precios son orientativos. Tu prima real depende de la aseguradora, del cuestionario de salud, de las coberturas que incluyas y de las campañas vigentes en el momento de contratar. Actualizaremos las tablas cuando las fuentes publiquen nuevas muestras.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cuesta un seguro de vida al mes?

Para 100.000 € de capital y solo fallecimiento, el equivalente mensual del precio más bajo es de 2,50 € a los 30 años, 4,74 € a los 40, 18,32 € a los 50 y 38,43 € a los 60 (Póliza Médica, septiembre de 2026). Si pagas fraccionado, la aseguradora suele añadir un recargo sobre esas cifras.

¿Cómo se calcula la prima de un seguro de vida?

La aseguradora multiplica la probabilidad de fallecimiento a tu edad, tomada de tablas de mortalidad, por el capital asegurado. A ese importe, la prima pura, le suma gastos y comisiones y le descuenta el interés técnico. Después ajusta el resultado con el cuestionario de salud, el tabaco, la profesión y las coberturas añadidas.

¿Por qué sube tanto el precio del seguro de vida con la edad?

Porque la probabilidad de fallecer en un año crece de forma acelerada a partir de los 50 y la prima la sigue. Para 100.000 € de capital, el precio medio pasa de 46,32 € al año a los 30 a 643,84 € a los 60, casi 14 veces más, según la muestra de Póliza Médica de 2026.

¿Cuánto capital asegurar en un seguro de vida?

El capital medio asegurado en España es de 61.923 € (Observatorio de Life5, 59.995 cotizaciones). Para calcular el tuyo, suma las deudas pendientes y los ingresos que tu familia dejaría de recibir durante los años en que dependa de ti, y resta los ahorros y otras prestaciones que cobraría.

¿Es más caro el seguro de vida para fumadores?

Sí. El tabaco es uno de los factores del cuestionario que más encarece la prima, junto con la edad y el estado de salud. Casi todas las aseguradoras aplican tarifa de no fumador tras un periodo sin fumar que fija cada compañía. Ocultarlo es reticencia según el artículo 89 de la Ley 50/1980 y puede dejar sin cobrar a tus beneficiarios.

¿Qué pasa si dejo de pagar el seguro de vida?

Si no pagas la primera prima, la aseguradora puede resolver el contrato o exigirte el pago (artículo 15 de la Ley 50/1980). En un seguro de vida riesgo no hay valor de rescate, así que al dejar de pagar pierdes la cobertura sin recuperar nada. Si quieres cambiar de póliza, contrata la nueva antes de dar de baja la antigua.

Fuentes: Póliza Médica, «¿Qué precio tiene un seguro de vida?» (sep-2026) · Life5, estudio INESE / Global Actuarial y Observatorio del precio (ago-2026) · UNESPA, negocio asegurador a junio de 2026 · Ley 50/1980, de Contrato de Seguro (BOE), arts. 15, 80, 89, 93 y 94.