Seguro de salud de Mutua Madrileña: pólizas y carencias

Actualizado el 29 de octubre de 2026 · Por Nuria Salgado

Mutua Madrileña vende seguros de salud, pero no los fabrica. Las pólizas que aparecen en su web con el apellido «MM» (Adeslas Plena MM, Adeslas Plena Plus MM, Adeslas Básico Familia MM y las demás) son productos de Adeslas, la aseguradora de salud que forma parte del Grupo Mutua desde que la compró en 2010. Ese detalle explica casi todo lo que viene después: el cuadro médico, las carencias, los copagos y el cuestionario de salud son los de Adeslas, y lo que Mutua pone encima son sus precios de campaña y las ventajas de ser mutualista. En esta guía repasamos las cinco pólizas de salud que ofrece, cuánto cuestan según su web oficial, qué carencias tienen, qué quiere decir de verdad «sin carencia», dónde hay copago y dónde no, cómo se contrata y cómo se cancela. Todas las cifras llevan fuente y fueron consultadas el 29 de octubre de 2026. Las opiniones sobre la marca, sus seguros de coche y el resto de ramos están en la ficha general de Mutua Madrileña; aquí nos centramos solo en salud.

Qué es el seguro de salud de Mutua Madrileña

Mutua Madrileña es una mutua de seguros fundada en 1930 que nació para asegurar coches. Su razón social sigue siendo Mutua Madrileña Automovilista, Sociedad de Seguros a Prima Fija, con sede en el Paseo de la Castellana, 33, de Madrid. En 2010 compró Adeslas y desde entonces el ramo de salud del grupo lo lleva esa compañía. Por eso la propia web de Mutua presenta sus pólizas con la frase «Adeslas, compañía del Grupo Mutua, Nº 1 en seguros de salud».

En la práctica esto significa tres cosas. La primera: cuando contratas un seguro de salud en Mutua, la entidad que asume el riesgo, gestiona las autorizaciones y paga a los médicos es Adeslas. La segunda: el cuadro médico es el de Adeslas, que según la correduría Kelisto supera los 45.000 profesionales. La tercera: las reglas de carencias, copagos y cuestionario de salud son las de los productos de Adeslas, con el nombre comercial «MM» para distinguirlos de los que Adeslas vende por su cuenta.

Lo que aporta Mutua es la relación comercial: sus precios de campaña, la promoción de hasta tres meses gratis que mantiene en su web para los seguros de salud y las ventajas asociadas a la condición de mutualista. No hace falta tener el coche asegurado en Mutua para contratar la póliza de salud: la web oficial no pone esa condición y los comparadores la listan como un seguro abierto a cualquier persona. Si además eres mutualista, se suman las ventajas de ese programa, que la aseguradora detalla en sus condiciones de las promociones de salud.

Como en cualquier seguro de asistencia sanitaria, el contrato se rige por la Ley de Contrato de Seguro. Su artículo 105 define esta modalidad: la aseguradora se obliga, dentro de los límites de la póliza, al pago de sumas y de gastos de asistencia médica y farmacéutica cuando el riesgo asegurado es la enfermedad, y puede prestar esos servicios directamente, que es lo que hace Adeslas con su cuadro médico. El artículo 106 remite estos seguros a las normas generales del seguro de personas en todo lo que sea compatible. Y el artículo 103 fija una regla que conviene recordar al hablar de carencias: las condiciones de la póliza no pueden excluir «las necesarias asistencias de carácter urgente». Los tres artículos están en el texto consolidado de la Ley 50/1980 en el BOE.

Las cinco pólizas de salud MM: cuadro comparativo

La página oficial de seguros de salud de Mutua Madrileña ofrece cinco pólizas de asistencia sanitaria y una dental. Cuatro de ellas comparten el nombre «Plena» y se diferencian en el copago y en el alcance; la quinta, Básico Familia MM, es una póliza ambulatoria sin hospitalización. Los precios son los «desde» que publica la web, es decir, el mínimo que puede ofrecer a alguien en alguna provincia, no lo que pagarás tú. Lo explicamos en la sección de precios.

Fuentes de la tabla: web oficial de Mutua Madrileña para los precios, los nombres y la promoción, y la ficha de Mutua en Kelisto para la modalidad de copago de cada póliza y el límite en el extranjero de Plena. Las dos consultadas el 29 de octubre de 2026.

Básico Familia MM es la puerta de entrada. Cubre medicina general, especialistas, pruebas y urgencias ambulatorias, pero no ingresos hospitalarios ni cirugía con hospitalización. Incluye psicoterapia con un máximo de 20 sesiones al año, que suben a 40 en trastornos de la alimentación. Sirve para quien quiere evitar las listas de espera en consultas y pruebas y acepta que, si hay que operar, el hospital será el público.

Plena MM es el seguro completo de referencia: hospitalización, cirugía, urgencias y cuadro médico, con copago reducido y asistencia sanitaria en el extranjero hasta 12.000 euros al año. Plena Plus MM cubre lo mismo sin copago alguno: pagas la prima y nada por acto médico. Plena Vital MM vuelve a la fórmula con copago. Que las tres compartan el mismo precio de entrada no quiere decir que cuesten lo mismo para ti: el «desde» es un suelo común y las primas reales se separan en cuanto introduces edad y provincia.

Plena Extra 150 MM es la única de reembolso. Puedes ir a cualquier médico, dentro o fuera del cuadro, pagar la factura y recuperar el 80 % del gasto. Su precio de entrada es más del doble que el de las Plena, y es la que conviene a quien tiene médicos de confianza fuera del cuadro de Adeslas o quiere elegir hospital sin restricciones. Dental Familia MM se contrata aparte y añade la cobertura bucodental, que las pólizas de asistencia sanitaria no incluyen más allá de lo básico.

¿Tiene carencias? Cuáles y cuánto duran

Sí. El seguro de salud de Mutua Madrileña tiene periodos de carencia como el resto de productos de Adeslas. Según la ficha de Mutua Madrileña en Kelisto, van de 3 a 12 meses según el servicio, y las coberturas con la espera más larga son el parto y los trasplantes, con hasta un año desde la fecha de contratación. La web oficial de Mutua no publica una tabla de carencias por cobertura: ese detalle está en el condicionado de cada póliza, que conviene pedir antes de firmar.

La carencia es el tiempo que pasa desde que la póliza entra en vigor hasta que puedes usar una cobertura concreta. No es una exclusión: cuando acaba el plazo, la cobertura está activa con normalidad. Su función es evitar que alguien contrate el seguro justo cuando ya sabe que va a necesitar una operación o un parto, lo use y se dé de baja. Por eso se concentra en lo caro y programable: hospitalización, cirugía, pruebas de alta tecnología, embarazo y parto, trasplantes.

¿Y qué se puede usar desde el primer día? Hay un mínimo que ninguna póliza puede retener: el artículo 103 de la Ley de Contrato de Seguro dice que las condiciones no pueden excluir las asistencias necesarias de carácter urgente. Una urgencia real está cubierta desde la fecha de efecto, con o sin carencia en el resto de servicios. Para el resto de coberturas de uso inmediato, como la medicina general o las consultas de especialista, lo que vale es el condicionado de la póliza MM que elijas. Nosotros no publicamos un listado por cobertura porque Mutua no lo hace en abierto y no vamos a inventarlo: pídelo por escrito al contratar y guárdalo con la póliza.

Dos consejos prácticos. Si estás pensando en un embarazo, la carencia de parto de hasta un año manda sobre cualquier otro criterio: la póliza tiene que estar contratada con mucha antelación. Y si cambias a Mutua desde otra aseguradora de salud, pregunta si se reconocen las carencias ya cumplidas en el seguro anterior. Es una práctica habitual en el sector con determinadas condiciones y el único modo de saber si se aplica en tu caso es preguntarlo antes de dar de baja la póliza vieja.

«Sin carencia»: qué significa de verdad

«Mutua sin carencia» es una de las búsquedas más repetidas sobre este seguro, y conviene aclarar qué hay detrás antes de que alguien contrate con una expectativa equivocada. Tres confusiones aparecen una y otra vez.

Sin carencia no es sin cuestionario. Aunque una campaña elimine o acorte los periodos de espera, el cuestionario de salud sigue ahí. Kelisto lo confirma para Mutua: se rellena por norma general. En él declaras enfermedades previas, tratamientos en curso e intervenciones. La aseguradora puede aceptar, excluir una dolencia concreta o aplicar condiciones especiales. Lo que no se declara puede dejar sin cobertura un siniestro posterior, y eso no depende de que haya carencia o no.

Sin copago no es sin carencia. Plena Plus MM es la póliza sin copago de la gama. Eso quiere decir que no pagas nada por cada consulta o prueba, no que puedas usar la hospitalización o el parto desde el primer día. Las carencias de Plena Plus son las de un seguro completo de Adeslas. Son dos cosas que la publicidad mezcla y que no tienen relación: una habla de cuánto pagas por uso, la otra de cuándo puedes empezar a usar. Si lo que buscas es exactamente lo primero, en la guía sobre el seguro de salud sin copago comparamos esa modalidad con los precios de varias aseguradoras.

Las urgencias no son una concesión de la aseguradora. Que una póliza cubra la asistencia urgente desde el primer día no es una ventaja comercial, es lo que exige el artículo 103 de la Ley de Contrato de Seguro. Cuando una web presenta «urgencias sin carencia» como un extra, está describiendo una obligación legal.

Entonces, ¿existe un seguro de Mutua Madrileña sin carencia? La web oficial, a fecha de 29 de octubre de 2026, anuncia hasta tres meses gratis y ventajas para mutualistas, no la supresión de las carencias. Si una campaña puntual las reduce o elimina, estará escrita en las condiciones de la promoción y tendrá sus requisitos. Qué coberturas suelen llevar carencia, cuáles no y qué aseguradoras la eliminan en determinadas campañas lo tratamos en la guía sobre el seguro médico sin carencia.

Cuánto cuesta el seguro de salud de Mutua Madrileña

Los precios que publica la web oficial de Mutua el 29 de octubre de 2026 son estos: Adeslas Básico Familia MM desde 17,22 euros al mes; Adeslas Plena MM, Plena Plus MM y Plena Vital MM desde 38 euros al mes; Adeslas Plena Extra 150 MM desde 90 euros al mes; y Adeslas Dental Familia MM desde 10,50 euros al mes. Sobre esos precios se aplica la promoción vigente de hasta tres meses gratis, cuyas condiciones están en la página de promociones de la aseguradora.

Ahora lo importante: un «desde» no es un precio, es un suelo. Es la prima más baja que la aseguradora puede ofrecer a alguien, en alguna provincia, en la modalidad más sencilla y normalmente en el tramo de edad más joven. La prima real sale de tres variables que solo conoce la aseguradora cuando le das tus datos:

• La edad de cada asegurado. Es el factor de más peso en cualquier seguro de salud. La prima sube por tramos y, además, vuelve a subir en cada renovación cuando cambias de tramo. Mutua no publica una tabla de tarifas por edad, así que cualquier cifra que veas por ahí para «un hombre de 45 años» o «una familia de cuatro» es una simulación de quien la publica, no un precio oficial.
• La provincia. El coste del cuadro médico y la siniestralidad cambian por zonas y la tarifa lo refleja. El «desde» suele corresponder a las provincias más baratas.
• El cuestionario de salud. Una enfermedad declarada puede excluirse o encarecer la prima. Por eso dos personas de la misma edad y ciudad pueden recibir presupuestos distintos para la misma póliza.

A eso se suma la modalidad: una póliza con copago (Plena, Plena Vital) parte de una prima más baja que su equivalente sin copago (Plena Plus), aunque las tres compartan el mismo «desde» en la web, y la de reembolso (Extra 150) siempre está por encima. Y el final de la promoción: los meses gratis se aplican una vez, y en la primera renovación la prima pasa a la tarifa normal y cambia de tramo de edad si toca.

El único modo de saber lo que vas a pagar es la calculadora oficial de Mutua con tus datos exactos, o una llamada a su teléfono de contratación. Para entender la lógica de las tarifas de salud en general, los tramos de edad y los recargos, tenemos una guía sobre cuánto cuesta un seguro médico que sirve para interpretar cualquier presupuesto, sea de Mutua o de otra compañía.

Copagos: dónde hay y dónde no

El copago es la cantidad fija que pagas cada vez que usas un servicio de la póliza: una consulta, una prueba, una sesión. En la gama de Mutua Madrileña el reparto es claro y es lo que de verdad distingue a las cuatro pólizas Plena entre sí.

• Con copago: Adeslas Básico Familia MM y Adeslas Plena Vital MM. Prima más baja a cambio de pagar por acto.
• Con copago reducido: Adeslas Plena MM. Un término medio entre la prima y el coste por uso.
• Sin copago: Adeslas Plena Plus MM. Solo pagas la prima mensual; cada consulta, prueba o ingreso dentro del cuadro médico te sale a cero euros.
• Reembolso: Adeslas Plena Extra 150 MM. No hay copago como tal: pagas la factura del médico que elijas y la aseguradora te devuelve el 80 %. El 20 % restante corre de tu cuenta.

Los importes concretos de cada copago no están publicados en la web oficial de Mutua; figuran en el condicionado y en el presupuesto. Pídelos por escrito antes de contratar, porque son la cifra que decide si te sale a cuenta la póliza con copago o la sin copago. La regla de cálculo es sencilla: quien va al médico muchas veces al año (familias con niños, enfermedades crónicas, embarazo, rehabilitaciones largas) suele amortizar la prima más alta de Plena Plus; quien usa el seguro dos o tres veces al año suele pagar menos con Plena o Plena Vital aunque sume los copagos. Sin los importes delante, la cuenta no se puede hacer.

Hay un copago que no se llama así y que afecta a todas las pólizas de cuadro médico: ir a un médico que no esté en el cuadro de Adeslas. En Básico, Plena, Plena Plus y Plena Vital esa consulta la pagas entera. Solo Extra 150, por ser de reembolso, te devuelve una parte.

Cobertura en el extranjero y reembolso

Adeslas Plena MM incluye asistencia sanitaria en el extranjero con un límite de 12.000 euros al año, según la ficha de Kelisto. Es una cobertura de asistencia en viaje: atiende urgencias y enfermedades sobrevenidas durante estancias temporales fuera de España, no tratamientos programados ni un seguimiento médico continuado desde otro país. Para quien viaja con frecuencia por trabajo o vacaciones es una cobertura útil; para quien va a vivir fuera, no sustituye a un seguro de expatriado.

En el resto de las pólizas de cuadro médico (Básico Familia, Plena Plus y Plena Vital) la web oficial no detalla esta cobertura en abierto. Si viajas a menudo y te interesa una de ellas, pregunta de forma expresa si la asistencia en el extranjero está incluida, con qué límite y cómo se gestiona. Es el tipo de dato que cambia de un condicionado a otro.

Adeslas Plena Extra 150 MM funciona de otra manera. Es un seguro de reembolso: eliges médico y centro con libertad, abonas el gasto y la aseguradora te devuelve el 80 % de la factura, con los límites que fije la póliza por cobertura y año. A cambio, el precio de entrada es de 90 euros al mes frente a los 38 de las Plena de cuadro médico. Compensa a quien ya tiene especialistas de confianza fuera del cuadro de Adeslas, a quien quiere elegir hospital sin restricciones o a quien quiere que la cobertura no dependa de un cuadro concertado.

Al contratar cualquiera de ellas, sea de cuadro o de reembolso, conviene tener a mano el condicionado y el presupuesto y, si una gestión se tuerce, saber a quién reclamar. Toda aseguradora está obligada a tener un servicio de atención al cliente y un procedimiento de quejas, y por encima está la vía administrativa. Cómo se usa esa vía y qué plazos tiene lo explicamos en la guía sobre reclamaciones y el defensor del asegurado.

Cómo contratarlo y cómo darse de baja

La contratación se hace en la web oficial, con la calculadora de precios, o por teléfono en los números que publica Mutua: 91 555 55 55 y el gratuito 900 555 559, de lunes a viernes de 9 a 18 horas. Antes de dar los datos, conviene tener claras cuatro cosas: qué personas van en la póliza y su edad, qué uso vas a hacer del seguro (para elegir entre copago y sin copago), si hay un embarazo en el horizonte (por la carencia de parto) y si tienes médicos fuera del cuadro de Adeslas (para valorar Extra 150). Con eso, pide presupuesto de dos pólizas como mínimo y compara la prima real, no el «desde».

Durante la contratación rellenarás el cuestionario de salud. Hazlo con calma y de forma completa: es la parte del proceso que más disgustos da cuando se completa deprisa. Pide por escrito el condicionado con la tabla de carencias por cobertura y los importes de los copagos, y comprueba que la promoción que te han ofrecido (los meses gratis, las ventajas de mutualista) figura en la documentación.

Para darse de baja, Mutua atiende la solicitud en el 915 555 555 y exige comunicarla con al menos un mes de antelación al vencimiento anual de la póliza, según la ficha de Kelisto. Si avisas después, la póliza se renueva un año más y la prima se devenga entera. Apunta la fecha de vencimiento el día que contratas y pon una alarma un mes y medio antes. Hazlo por escrito o pide un número de registro de la llamada, para poder demostrar la fecha de tu comunicación si hay discusión.

Si lo que buscas es cambiar de aseguradora y no quedarte sin seguro, el orden correcto es contratar primero la nueva, preguntar si reconoce las carencias cumplidas en Mutua y, con la nueva en vigor, dar de baja la anterior en plazo. Para comparar con las demás compañías que operan en España, con sus fichas, sus teléfonos y sus modalidades, tenemos un directorio de aseguradoras.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de salud de Mutua Madrileña

¿Qué es el seguro de salud de Mutua Madrileña y quién lo suscribe?

Es la gama de pólizas de asistencia sanitaria que Mutua Madrileña vende con la marca «MM»: Adeslas Básico Familia MM, Adeslas Plena MM, Adeslas Plena Plus MM, Adeslas Plena Vital MM y Adeslas Plena Extra 150 MM, más el complemento Adeslas Dental Familia MM. La aseguradora que suscribe el riesgo es Adeslas, compañía del Grupo Mutua desde su compra en 2010. Mutua aporta la comercialización, sus promociones y las ventajas para mutualistas; el cuadro médico, las carencias y los copagos son los de Adeslas.

¿Cuánto cuesta el seguro de salud de Mutua Madrileña?

Según la web oficial de Mutua a 29 de octubre de 2026, Adeslas Básico Familia MM parte de 17,22 euros al mes; Adeslas Plena MM, Plena Plus MM y Plena Vital MM, de 38 euros al mes; Adeslas Plena Extra 150 MM, de 90 euros al mes; y Adeslas Dental Familia MM, de 10,50 euros al mes. Son precios de entrada, no primas reales. La prima que pagarás depende de la edad de cada asegurado, de la provincia y del cuestionario de salud, y solo la da la calculadora oficial o el teléfono de contratación con tus datos.

¿Tiene carencias el seguro de salud de Mutua Madrileña?

Sí. Como el resto de productos de Adeslas, tiene periodos de carencia de entre 3 y 12 meses según el servicio, y las esperas más largas son las del parto y los trasplantes, de hasta un año desde la contratación. La web oficial no publica la tabla de carencias por cobertura: está en el condicionado de cada póliza y conviene pedirla por escrito antes de firmar. Lo que ninguna póliza puede retener es la asistencia urgente, porque el artículo 103 de la Ley de Contrato de Seguro prohíbe excluirla.

¿Qué póliza MM no tiene copago?

Adeslas Plena Plus MM. Es la póliza completa de la gama en la que solo pagas la prima mensual y nada por cada consulta, prueba o ingreso dentro del cuadro médico. Adeslas Plena MM tiene copago reducido, Adeslas Básico Familia MM y Adeslas Plena Vital MM tienen copago, y Adeslas Plena Extra 150 MM funciona por reembolso del 80 % del gasto. Que Plena Plus no tenga copago no significa que no tenga carencias: son dos cosas distintas.

¿Hay que rellenar cuestionario de salud?

Sí, por norma general. Al contratar se declara el estado de salud: enfermedades previas, tratamientos en curso e intervenciones. Con esa información Adeslas puede aceptar la póliza sin más, excluir una dolencia concreta o aplicar condiciones especiales. Conviene rellenarlo de forma completa y sincera, porque lo que no se declara puede dejar sin cobertura un siniestro posterior. Ninguna promoción, ni la de meses gratis ni la de ventajas para mutualistas, sustituye al cuestionario.

¿Cómo se cancela el seguro de salud de Mutua Madrileña?

Comunicando la baja a Mutua con al menos un mes de antelación a la fecha de vencimiento anual de la póliza. La aseguradora atiende estas solicitudes en el 915 555 555. Si el aviso llega después de ese plazo, la póliza se renueva un año más. Conviene hacerlo por escrito o guardar el número de registro de la llamada y, si vas a cambiar de aseguradora, tener la nueva póliza contratada antes de dar de baja la de Mutua para no quedarte sin cobertura.

En resumen

El seguro de salud de Mutua Madrileña es, en realidad, un seguro de Adeslas con precios y promociones de Mutua. La gama tiene cinco pólizas: Básico Familia MM, ambulatoria y desde 17,22 euros al mes; Plena, Plena Plus y Plena Vital MM, completas y desde 38 euros al mes, que se diferencian en el copago (reducido, ninguno y normal, respectivamente); y Plena Extra 150 MM, de reembolso del 80 % y desde 90 euros al mes. Todas llevan cuestionario de salud y carencias de 3 a 12 meses, con hasta un año en parto y trasplantes; la asistencia urgente está cubierta desde el primer día por ley. «Sin carencia» no es lo que vende la web oficial a día de hoy, y «sin copago» (Plena Plus) no quiere decir sin carencia. El precio real no está en ningún «desde», sino en la calculadora oficial con tu edad, tu provincia y tu cuestionario. Se contrata en la web o en el 91 555 55 55 y el 900 555 559, y se cancela en el 915 555 555 con un mes de antelación al vencimiento. Pide por escrito la tabla de carencias y los importes de los copagos antes de firmar: son los dos datos que la web no publica y los que deciden si la póliza te sirve.