El seguro de coche de Mutua Madrileña se vende en cuatro modalidades: Terceros, Terceros Plus, Todo Riesgo con franquicia y Todo Riesgo Plus. Las diferencias entre ellas no están en el nombre, sino en tres cosas concretas: si cubren robo, incendio y lunas; si cubren los daños del propio coche; y si en ese caso pagas una franquicia o no. Mutua no publica primas de referencia, así que cualquier cifra de precio que veas por ahí es una estimación ajena. En esta guía repasamos qué cubre cada modalidad con los límites de sus condicionados, qué mueve el precio y cómo se contrata, se da un parte y se reclama.
Qué es Mutua Madrileña y quién le asegura el coche
Detrás de la marca hay una sola entidad para el ramo de automóvil: Mutua Madrileña Automovilista, Sociedad de Seguros a Prima Fija, con NIF V-28027118 y domicilio en el Paseo de la Castellana 33, 28046 Madrid, inscrita en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones con la clave M0083, tal como figura en sus condicionados generales de coche y en la ficha de la entidad en Seguratis. Es la matriz del grupo. Hogar, salud o vida se suscriben con otras sociedades del mismo grupo, pero la póliza del coche la firma esta.
La forma jurídica importa más de lo que parece. Una mutua a prima fija no tiene accionistas ni reparte dividendos: los asegurados son mutualistas y copartícipes de la entidad. En la práctica, para el cliente del seguro de coche funciona como cualquier aseguradora (prima anual cerrada, póliza, condicionado, siniestros), pero el beneficio no sale hacia fuera. Mutua nació en 1930 ligada precisamente al seguro de automóvil, según recoge la ficha de Mutua Madrileña en Rastreator, y el coche sigue siendo el producto por el que la mayoría de la gente la conoce.
Si lo que buscas es la visión general de la compañía (qué sociedades forman el grupo, qué opinan sus clientes, cómo funciona el defensor del asegurado), la tienes en nuestra ficha de Mutua Madrileña. Aquí nos centramos solo en el seguro de coche.
Las cuatro modalidades del seguro de coche de Mutua Madrileña
Mutua organiza su oferta de coche en una escalera de cuatro peldaños. Cada uno incluye todo lo del anterior y añade algo:
- Terceros. La responsabilidad civil obligatoria y la voluntaria, más defensa jurídica, reclamación de daños, accidentes del conductor y los ocupantes, asistencia en viaje desde el kilómetro cero, gestión de multas, revisión anual y recuperación de puntos. No cubre robo, incendio, lunas ni los daños de tu coche.
- Terceros Plus. Lo mismo que Terceros y, además, lunas, incendio y robo. Es el peldaño que más cambia la vida del asegurado de a pie, porque las lunas son el siniestro más frecuente y el robo o el incendio son los que dejan sin coche.
- Todo Riesgo con franquicia. Añade los daños propios, es decir, la reparación de tu coche aunque la culpa sea tuya o no haya contrario, pagando tú una parte fija de cada siniestro.
- Todo Riesgo Plus. Daños propios sin franquicia y los límites más altos de toda la gama: más responsabilidad civil voluntaria, coche de sustitución por avería, accidente o robo, e indemnización a valor de nuevo durante los primeros años.
Dos aclaraciones que ahorran disgustos. La primera: en Mutua la cobertura de ocupantes va dentro de todas las pólizas y su contratación es opcional, según la ficha de Rastreator; conviene comprobar en las condiciones particulares que está activada. La segunda: los nombres comerciales cambian con los años, pero los condicionados que regulan cada modalidad llevan un código (1510TCB para Terceros, 1501 TRP para Todo Riesgo Plus) y ese código es el que aparece en tu póliza. Si dudas de qué tienes contratado, busca el código, no el nombre.
Qué cubre cada modalidad (límites reales)
Los límites que siguen salen de los condicionados generales de Mutua y de la ficha de Rastreator; los importes concretos de tu póliza están en las condiciones particulares, que mandan sobre todo lo demás.
Terceros: la base obligatoria y algo más. La responsabilidad civil obligatoria es la que marca la ley para cualquier coche que circule. El texto consolidado del Real Decreto Legislativo 8/2004, en su artículo 20.2, fija los importes mínimos del seguro obligatorio: 70 millones de euros por siniestro en daños a las personas, sea cual sea el número de víctimas, y 15 millones de euros por siniestro en daños a los bienes. El condicionado de Terceros de Mutua recoge ese mismo límite de 70.000.000 de euros para daños personales, según su condicionado general. Si quieres entender qué paga y qué no paga esa cobertura mínima, lo explicamos en qué cubre el seguro obligatorio del coche.
Sobre esa base, Terceros añade responsabilidad civil voluntaria (la que responde cuando el daño supera el mínimo legal), defensa jurídica y reclamación de daños. En la defensa jurídica hay un matiz importante: con los abogados de la propia Mutua no hay límite, pero si eliges un abogado por tu cuenta la entidad cubre sus honorarios hasta 600 euros, y la asistencia en viaje incluye depósito y custodia del vehículo hasta 120 euros, según el mismo condicionado general. La asistencia funciona desde el kilómetro cero: te atienden aunque el coche se quede en la puerta de casa.
Completan la modalidad la cobertura de accidentes del conductor y los ocupantes, la gestión de multas, la revisión anual del vehículo y el curso de recuperación de puntos. Lo que no está: robo, incendio, lunas y cualquier daño de tu propio coche. Un golpe contra un bolardo, una luna rota por una piedra o un robo en el garaje se pagan del bolsillo.
Terceros Plus: lunas, incendio y robo. Terceros Plus suma esas tres garantías. En lunas, la reparación o sustitución de las lunas del coche. En incendio y robo, lo relevante es cómo se valora el coche si es siniestro total: Mutua indemniza por la factura de compra si el coche tiene menos de un año y por su valor venal si tiene más, según el condicionado general de Terceros Plus. Esa frontera del año es la que decide si recuperas lo que pagaste o lo que vale el coche en el mercado el día del siniestro. Si no tienes claro cómo se calcula, en qué es el valor venal lo desgranamos con ejemplos.
Todo Riesgo con franquicia: daños propios con una parte a tu cargo. Aquí entran los daños propios: la reparación de tu coche en cualquier accidente, tenga o no contrario y sea de quien sea la culpa. A cambio, en cada siniestro de daños propios pagas una franquicia, que Rastreator sitúa en 200 euros en su ficha de la compañía. La franquicia exacta se pacta en las condiciones particulares, así que puede variar según el perfil y la negociación. Para las demás garantías (responsabilidad civil, lunas, robo, incendio, asistencia) la franquicia no se aplica: solo entra cuando el que se repara es tu coche por un daño propio.
Todo Riesgo Plus: sin franquicia y con los límites más altos. Es la modalidad completa. Los daños propios se cubren sin franquicia y, además, el condicionado 1501 TRP amplía varios límites: responsabilidad civil voluntaria hasta 50.000.000 de euros en exceso de la obligatoria, reparaciones urgentes hasta 180 euros, fianzas penales hasta 6.000 euros y, en caso de robo, neumáticos y baterías valorados al 80 % de su valor venal, según los condicionados que Mutua publica en su web de seguros de coche. A eso se suma el coche de sustitución y la indemnización a valor de nuevo, que vemos en el apartado de coberturas diferenciales.
Cuánto cuesta el seguro de coche de Mutua Madrileña
La respuesta honesta es que no hay una cifra pública. Mutua no publica primas de referencia ni precios «desde» por modalidad; el precio sale de su calculadora con tus datos y de nada más. Cualquier tabla con primas de Mutua que encuentres en otra web es una estimación de quien la escribió, no un dato de la compañía. Por eso aquí no vas a ver primas inventadas.
Lo que sí se puede explicar es de qué depende el precio, porque la lógica es la misma que en cualquier aseguradora de coche:
- Modalidad. Terceros es la más barata y Todo Riesgo Plus la más cara; entre medias, Terceros Plus sube poco respecto a Terceros, y el salto grande está al entrar en daños propios.
- Franquicia. En Todo Riesgo con franquicia, los 200 euros a tu cargo que cita Rastreator son los que abaratan la prima respecto al Todo Riesgo Plus. A más franquicia, menos prima, y al revés.
- Conductor. Edad, años de carné y siniestros declarados. Un conductor joven o recién sacado el carné paga más en todas las compañías; en seguro de coche para jóvenes explicamos por qué y cómo bajarlo.
- Coche. Valor, potencia, antigüedad y coste de sus piezas. Un coche de más de cinco años en Terceros es el perfil de prima más baja; un coche nuevo en Todo Riesgo Plus, el de prima más alta.
- Uso y lugar. Kilómetros al año, si duerme en garaje o en la calle y el código postal, porque la siniestralidad y los robos cambian mucho por zona.
- Coberturas opcionales. La única con precio público que hemos encontrado es la de grandes reparaciones, que Rastreator cifra en 75 euros al año en su ficha de Mutua.
Un consejo práctico: pide el presupuesto de las cuatro modalidades a la vez. La calculadora te da los cuatro precios con los mismos datos y ahí ves de verdad cuánto cuesta cada escalón. Muchas veces la diferencia entre Terceros y Terceros Plus es pequeña y la de Todo Riesgo con franquicia a Todo Riesgo Plus, grande; con los números delante decides mejor que con los nombres.
Las coberturas que la diferencian
Las garantías básicas se parecen entre compañías. Donde Mutua se distingue es en los servicios que rodean al siniestro y a la reparación.
Coche de sustitución con plazos cerrados. En Todo Riesgo Plus, el condicionado fija tres plazos distintos según el motivo: 3 días si la avería deja el coche parado más de 2 horas, 10 días por accidente y 30 días por robo, según los condicionados de coche publicados por Mutua. Que el plazo esté escrito evita la discusión típica de «hasta que esté reparado» que acaba en una semana sin coche. El vehículo de sustitución se solicita llamando al número de atención general, el 915 555 555, que figura en la ficha de Rastreator.
Indemnización a valor de nuevo los dos primeros años. También en Todo Riesgo Plus: si el coche es siniestro total durante los 2 primeros años desde su matriculación, Mutua indemniza a valor de nuevo y no a valor venal, según el mismo condicionado de Todo Riesgo Plus. Es la garantía que separa un coche nuevo bien asegurado de uno que, tras un siniestro total al año y medio, se paga por lo que vale de segunda mano.
Red de talleres concertados. Rastreator atribuye a Mutua más de 7.000 talleres concertados, con buscador por código postal, en su ficha de la compañía. Llevar el coche a un taller de la red tiene dos ventajas prácticas: no adelantas dinero, porque el taller factura a Mutua, y la reparación va con garantía de la compañía. Puedes llevarlo a un taller ajeno, pero entonces sueles anticipar el pago y esperar la peritación.
App MutuaMás y WhatsApp. El parte de accidente, las fotos del siniestro, el seguimiento de la reparación y la solicitud de asistencia se hacen desde la app MutuaMás o por WhatsApp, sin llamar. Para un siniestro sencillo, como una luna o un roce en un aparcamiento, es más rápido que la llamada y deja constancia escrita de todo.
Grandes reparaciones. Es una cobertura opcional pensada para coches con unos años: cubre averías mecánicas de motor, caja de cambios, módulo electrónico y bomba de inyectores, las que cuestan más que lo que vale el coche, por 75 euros al año según Rastreator. Conviene leer las exclusiones (kilometraje, antigüedad máxima, mantenimiento acreditado) antes de contarla como garantía segura.
Reparaciones urgentes y fianzas. Las reparaciones urgentes hasta 180 euros y las fianzas penales hasta 6.000 euros del Todo Riesgo Plus, recogidas en los condicionados de Mutua, son garantías pequeñas que nadie mira al contratar y que resuelven un mal día en carretera o un atestado complicado.
Cómo contratarlo y calcular tu presupuesto
Hay tres vías y conducen al mismo sitio: la calculadora de la web de seguros de coche de Mutua, el teléfono de atención general 915 555 555 (de lunes a viernes de 8:30 a 21:00 y los sábados de 9:00 a 13:00, según la ficha de Rastreator) y las oficinas. La calculadora es la más útil porque te deja comparar modalidades sin que nadie te empuje hacia una.
Para que el presupuesto sea el real y no una aproximación, ten a mano:
- La matrícula y, si el coche es nuevo, la marca, el modelo y la versión exacta.
- La fecha de matriculación y los kilómetros al año que haces.
- El DNI, la fecha de nacimiento y la fecha del carné del conductor habitual y de los ocasionales.
- Los siniestros con culpa de los últimos años. Ocultarlos sale mal: la compañía los ve al tramitar el primer parte y puede aplicar la regla de equidad o rescindir.
- El código postal donde duerme el coche y si lo hace en garaje.
Cuando tengas los cuatro precios, compara cada uno con el valor venal actual del coche. En un coche que vale poco, el Todo Riesgo con franquicia puede costar al año una parte apreciable de lo que te indemnizarían; en un coche nuevo, el Todo Riesgo Plus con valor de nuevo es casi siempre la opción sensata. Si el conductor habitual lleva poco tiempo con carné, mira antes nuestra guía del seguro de coche para conductor novel: declarar bien quién conduce es lo que más influye en la prima y en que un siniestro se pague sin problemas.
Antes de firmar, pide las condiciones particulares y lee tres líneas: la franquicia (si la hay), los conductores declarados y la cobertura de ocupantes. Son las tres cosas que generan más reclamaciones después.
Cómo dar un parte y reclamar a Mutua Madrileña
El parte se puede dar desde la app MutuaMás, por WhatsApp o por teléfono. Si hay un contrario, lo más práctico sigue siendo rellenar el parte amistoso en papel o en la app y subir una foto; si no hay acuerdo, haz fotos de los dos coches, la posición y las matrículas, y anota los datos del otro conductor y de su seguro. Si hay heridos, llama a emergencias antes que a nadie.
Comunica el siniestro cuanto antes. La póliza y la ley fijan un plazo máximo para comunicarlo, pero cuanto más tarde avises más difícil es la peritación y más fácil que la compañía discuta la relación entre el accidente y los daños. Si el siniestro es un robo, además del parte a Mutua necesitas la denuncia en la Policía o la Guardia Civil; sin ella no hay indemnización.
Un detalle sobre los teléfonos: el 915 555 555 es el número de atención general que recoge Rastreator, no el de asistencia en carretera. El número de asistencia viene en la tarjeta de la póliza y en la app, y es el que hay que usar con el coche parado. Si buscas líneas sin coste para gestiones con aseguradoras, tenemos recopilados los teléfonos gratuitos de las compañías de seguros.
Si no estás de acuerdo con cómo se ha resuelto un siniestro, el camino es escalonado: primero una reclamación por escrito al servicio de atención al cliente de Mutua, con número de póliza, número de siniestro y lo que pides. Si no contestan o la respuesta no te convence, puedes acudir al defensor del asegurado de la entidad y, agotada esa vía, al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Guarda copia de todo lo que envíes y de las fechas: en las reclamaciones de seguros, quien tiene los papeles ordenados suele ganar.
Para qué perfil encaja cada modalidad (y para quién no)
Terceros encaja en un coche con más de cinco años, de poco valor, que duerme en la calle y hace pocos kilómetros. Es la prima más baja y lo que pierdes (robo, lunas, daños propios) es asumible porque el coche vale poco. No encaja si el coche es tu herramienta de trabajo y no puedes estar sin él: un siniestro total te deja sin coche y sin indemnización.
Terceros Plus es la modalidad para la mayoría de coches con unos años que todavía valen algo. Las lunas son el siniestro más común y el robo o el incendio, el más caro; cubrirlos suele costar poco más que Terceros. No encaja si tienes un coche de alto valor o acabas de comprarlo: ahí los daños propios compensan.
Todo Riesgo con franquicia es la opción de equilibrio para un coche nuevo o seminuevo con un conductor experimentado. Pagas la franquicia en los golpes pequeños, que casi nadie declara, y la compañía cubre los grandes. No encaja con conductores jóvenes o con pocos años de carné: la prima sube y, además, los golpes pequeños, que son los que más tienen, caen dentro de la franquicia.
Todo Riesgo Plus es para un coche nuevo o de alto valor, para quien no quiere pagar nada en ningún siniestro y para quien necesita el coche de sustitución con plazos escritos. No encaja en coches con muchos años: la prima no baja al ritmo al que baja el valor del coche, y acabas pagando una cobertura completa sobre un vehículo que se indemniza a valor venal.
Una última regla que vale para Mutua y para cualquier otra compañía: la modalidad no es para siempre. Revisa cada renovación si el valor del coche sigue justificando los daños propios y si la franquicia que firmaste sigue teniendo sentido. Bajar un escalón a tiempo es la forma más sencilla de ahorrar en el seguro sin perder lo que de verdad usas.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de coche de Mutua Madrileña
¿Qué modalidades de seguro de coche ofrece Mutua Madrileña?
Cuatro: Terceros (responsabilidad civil, defensa jurídica, asistencia desde el kilómetro cero, accidentes del conductor y gestión de multas), Terceros Plus (añade lunas, incendio y robo), Todo Riesgo con franquicia (añade daños propios con una parte a tu cargo) y Todo Riesgo Plus (daños propios sin franquicia, coche de sustitución e indemnización a valor de nuevo los primeros años). Cada modalidad incluye todo lo de la anterior.
¿Cuánto cuesta un seguro de coche de Mutua Madrileña?
Mutua no publica primas de referencia: el precio sale solo de su calculadora con tus datos. Depende de la modalidad, de la franquicia, de la edad y los años de carné del conductor, del coche, del uso y del código postal. Lo útil es pedir las cuatro modalidades con los mismos datos y comparar lo que cuesta cada escalón frente al valor actual del coche.
¿Qué cubre el seguro a terceros de Mutua Madrileña?
La responsabilidad civil obligatoria y la voluntaria, la defensa jurídica y la reclamación de daños, los accidentes del conductor y los ocupantes, la asistencia en viaje desde el kilómetro cero, la gestión de multas, la revisión anual y la recuperación de puntos. No cubre robo, incendio, lunas ni los daños de tu propio coche; para esas tres primeras garantías hace falta Terceros Plus.
¿Qué franquicia tiene el todo riesgo de Mutua Madrileña?
En Todo Riesgo con franquicia, Rastreator la sitúa en 200 euros por siniestro de daños propios; la cifra exacta se pacta en las condiciones particulares de cada póliza. La franquicia solo se aplica cuando se repara tu coche por un daño propio, no en responsabilidad civil, lunas, robo o incendio. El Todo Riesgo Plus no tiene franquicia.
¿Cómo funciona el coche de sustitución de Mutua Madrileña?
En Todo Riesgo Plus, el condicionado fija plazos cerrados según el motivo: 3 días si una avería deja el coche parado más de 2 horas, 10 días por accidente y 30 días por robo. Se solicita a través del teléfono de atención general 915 555 555 o de la app MutuaMás, y conviene pedirlo en el mismo momento de dar el parte.
¿Cómo dar un parte o reclamar a Mutua Madrileña?
El parte se da desde la app MutuaMás, por WhatsApp o por teléfono, con fotos y los datos del contrario si lo hay; en caso de robo hace falta además la denuncia. Para reclamar, primero por escrito al servicio de atención al cliente, después al defensor del asegurado de la entidad y, si no hay acuerdo, al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.