Un seguro médico con reembolso es una póliza de salud que te deja ir al médico, la clínica o el hospital que quieras, dentro o fuera del cuadro de la aseguradora: pagas tú la factura y la compañía te devuelve después un porcentaje pactado, normalmente entre el 70 % y el 90 %, hasta un límite anual. Lo contratan sobre todo quienes tienen especialistas de confianza fuera de cualquier cuadro, viajan a menudo o quieren pedir una segunda opinión sin pedir permiso a nadie. Es la modalidad más cara del seguro de salud privado y la que más papeleo exige.
Aquí explicamos cómo funciona, lo comparamos con el cuadro médico de toda la vida y ponemos en una tabla lo que publican Sanitas y Asisa en sus páginas oficiales. No vas a encontrar primas en euros: cambian con la edad, la provincia y la tarificación de cada compañía, y una cifra que no podemos comprobar no la publicamos.
Qué es un seguro médico con reembolso
Es un seguro de salud en el que la aseguradora no paga la asistencia al médico, sino a ti, después de que la hayas pagado. Eliges al profesional o al centro, abonas la factura, se la envías a la compañía y ella te reintegra el porcentaje que marca la póliza, siempre que la cobertura esté incluida y no hayas agotado el límite anual. Lo describen así la guía de Rastreator sobre el seguro médico de reembolso y el blog de Generali: en España lo habitual es que devuelvan entre el 70 % y el 90 % del gasto, con topes anuales que van de unos 90.000 euros a 1.500.000 euros según la compañía y la gama.
Casi todas estas pólizas son mixtas. Llevan un cuadro médico propio, que usas sin adelantar dinero, y además la libertad de salirte de él pagando y pidiendo el reembolso. Cuando vas por el cuadro, el seguro funciona como siempre. Cuando vas por libre, entran en juego el porcentaje, el límite y los papeles.
Cómo funciona, paso a paso
- Eliges al médico o al centro. Cualquiera, en España o, si tu póliza lo incluye, en el extranjero. Para pruebas caras, ingresos o cirugías la mayoría de las compañías piden autorización previa: pídela por escrito y guarda la respuesta.
- Pagas la factura. Íntegra y a tu nombre, con el desglose de los actos médicos. Guarda también el informe o la prescripción.
- La envías a la aseguradora desde el área de clientes o la app, con su formulario de reembolso. Sanitas promete en la página oficial de su Más 90.000 pagar «antes de 5 días» desde que recibe la documentación completa.
- Te devuelven el porcentaje pactado. Si la póliza dice 80 %, de una consulta de 100 euros recuperas 80 y los otros 20 son tuyos. Esa parte que no vuelve es el precio real de la libertad de elección.
- Se descuenta del límite anual. Cuando lo agotas, la aseguradora deja de devolver hasta la renovación, aunque el cuadro médico sigue funcionando.
Un detalle que sorprende a quien contrata por primera vez: el porcentaje se aplica sobre la factura real, no sobre lo que ese acto le costaría a la compañía en su cuadro. Si tu traumatólogo cobra 150 euros y tu póliza reembolsa el 70 %, recuperas 105 y asumes 45. Con uno que cobre el doble, asumes el doble.
Reembolso frente a cuadro médico
En un seguro de cuadro médico no pagas nada en consulta, o solo un copago pequeño si tu póliza lo lleva, pero solo puedes ir a los profesionales y centros concertados. Si tu médico de siempre no está, cambias de médico o pagas la consulta entera sin recuperar nada. Es la modalidad más barata y la que contrata la mayoría; si buscas eso, tenemos una comparativa de seguros de salud con las pólizas de cuadro más contratadas.
El reembolso suma a ese cuadro la libertad de salirte de él, y la pagas de tres formas: una prima más alta, el porcentaje de cada factura que no vuelve y el trámite de adelantar el dinero y reclamarlo. A cambio, mandas tú y no la lista de la compañía, y las gamas con ámbito internacional te permiten tratarte fuera de España, algo que un cuadro médico no hace salvo por la asistencia en viaje que lleve incluida. El cuadro gana si tu uso es el habitual y no tienes un motivo concreto para salirte de él. El reembolso gana si ese motivo existe y estás dispuesto a pagarlo.
Porcentajes y límites por compañía
Las cifras salen de las páginas oficiales de cada producto, consultadas el 1 de noviembre de 2026, y de las dos guías citadas para el rango de mercado. Son las condiciones publicadas; las de tu póliza son las que firmes.
| Producto | Porcentaje que devuelve | Límite anual | Ámbito |
|---|---|---|---|
| Sanitas Más 90.000 | 70 % | 90.000 € por asegurado | Dentro y fuera de España |
| Asisa Reembolso 100.000 | 80 % | 100.000 € | Fuera de cuadro |
| Asisa Reembolso 240.000 | 90 % | 240.000 € | España y extranjero |
| Mercado español (rango habitual) | Del 70 % al 90 % | De unos 90.000 € a 1.500.000 € | Según compañía y gama |
Fuentes de cada fila: Sanitas Más 90.000, página oficial del producto; Asisa Reembolso 100.000, página oficial de Asisa Reembolso 100; Asisa Reembolso 240.000, página oficial de Asisa Reembolso 240; rango de mercado, guía de Rastreator y blog de Generali enlazados al principio.
Porcentaje y límite suben juntos, y con ellos la prima. La gama de seguros de salud con reembolso de Sanitas va de 50.000 a 300.000 euros de importe máximo; el Más 90.000 es uno de sus escalones, con el 70 % dentro y fuera de España y dos modalidades, con copago o sin él. La gama Reembolso de Asisa tiene tres límites, 100.000, 180.000 y 240.000 euros al año, y reintegra entre el 80 % y el 90 % según el producto. El límite es por asegurado y por año de seguro: para consultas y pruebas, 90.000 euros parecen inagotables; un ingreso largo en un hospital privado fuera del cuadro es otra historia, y por eso existen las gamas altas. Si quieres el resto de la oferta de salud de Sanitas, está en nuestra ficha de Sanitas.
Qué mirar en la letra pequeña
La tabla es lo que la compañía quiere que veas. Lo que decide si el reembolso te compensa está en las condiciones generales.
- Sub-límites por cobertura. Dentro del límite anual, muchas pólizas fijan topes menores por consulta, por sesión de fisioterapia, por día de hospitalización o por parto. Puedes estar lejos del límite global y aun así cobrar menos de lo que esperabas. Pide la tabla de sub-límites por escrito antes de firmar. La tabla, no el folleto.
- Copago. Afecta a la parte de cuadro. Sanitas Más 90.000 se ofrece con copago o sin él, según su página oficial. Si vas a usar el cuadro a menudo, el seguro de salud sin copago suele salir mejor; si casi todo lo harás por reembolso, el copago pesa menos.
- Carencias. La parte de reembolso también las tiene. Las vemos en la siguiente sección.
- Edad de contratación. Sanitas Más 90.000 admite asegurados de 0 a 64 años al contratar. Pasada esa edad no entras en el producto, aunque sí renuevas si ya estabas dentro. Si andas cerca de ese tope, no lo dejes para el año que viene.
- Exclusiones. El porcentaje se aplica a lo que la póliza cubre. Un tratamiento excluido no se reembolsa al 70 % ni al 90 %: no se reembolsa. La lista está en las condiciones generales, y las enfermedades preexistentes que declares en el cuestionario de salud pueden quedar fuera de forma expresa.
- Ámbito geográfico. No todas las gamas cubren el extranjero, y las que lo hacen pueden aplicar condiciones distintas fuera de España. Si viajas, comprueba que el porcentaje y el límite de la tabla valen también fuera.
Carencias y permanencia
Las carencias son los meses que tienen que pasar desde que contratas hasta que puedes usar determinadas coberturas. En un seguro de reembolso afectan a las dos vías, cuadro y libre elección, y la propia Sanitas advierte en la página de Más 90.000 de que el producto está sujeto a ellas. Suelen concentrarse en hospitalización, cirugía, pruebas de alta tecnología y parto; los plazos exactos los fija cada compañía y es lo primero que debes pedir por escrito. Si vienes de otra póliza de salud, pregunta si te las eliminan al acreditar que llevabas asegurado sin interrupción; las opciones están en nuestra guía sobre el seguro médico sin carencia.
La permanencia es otra cosa. Un seguro de salud es un contrato anual que se renueva solo salvo que una de las partes diga lo contrario, y la ley fija la antelación del aviso. El artículo 22 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, establece que la póliza no puede imponer al tomador un preaviso superior a un mes antes del vencimiento, ni al asegurador uno superior a dos meses. Si no quieres renovar, avisas por escrito con al menos un mes; si la compañía no quiere renovarte, te lo tiene que decir con al menos dos. Pueden pedirte menos preaviso, nunca más. El procedimiento, con modelo de carta, está en nuestra guía sobre cómo dar de baja un seguro. Y una trampa frecuente: si cambias de seguro para irte a uno de reembolso, en el nuevo empiezas las carencias desde cero salvo que te las eliminen, y el recibo del antiguo sigue siendo exigible si no avisaste en plazo. Encadena las fechas.
Cuándo compensa contratar un seguro de reembolso
Compensa cuando tienes un motivo concreto para salirte del cuadro, no por si acaso:
- Ya tienes médicos de confianza fuera de cualquier cuadro. El ginecólogo de siempre, el pediatra de tus hijos, el especialista que te operó. Si no vas a cambiarlos por los de una lista, el reembolso es la única forma de que el seguro pague algo de esas consultas.
- Viajas o vives fuera parte del año. Sanitas Más 90.000, con el 70 % dentro y fuera de España, o Asisa Reembolso 240.000, con el 90 % en España y extranjero, te dejan tratarte donde estés y reclamar después.
- Quieres una segunda opinión o un centro concreto ante un diagnóstico serio, sin que nadie te pregunte si está concertado. Es el argumento más fuerte a favor del reembolso.
- Prefieres pagar y decidir a esperar y aceptar. Si eres de esas personas, lo vas a usar; si no, no.
Y cuándo no. Si tu uso es el habitual, médico de familia, un par de especialistas al año y alguna prueba, el reembolso te cobra una libertad que no vas a ejercer, y un buen cuadro médico cubre eso sin adelantar un euro. Si el presupuesto va justo, tampoco: entre la prima más alta y el porcentaje que no vuelve, el coste real del reembolso siempre supera al de su equivalente de cuadro. En ese caso mira primero cuánto cuesta un seguro médico de cuadro y qué coberturas puedes recortar antes de descartar la sanidad privada.
Cómo se pide el reembolso
La documentación es parecida en todas las compañías, y conviene reunirla antes de salir de la consulta: la factura original a tu nombre, con los datos fiscales del profesional o del centro y el desglose de los actos con su fecha (un tique sin desglose no vale); el informe médico o la prescripción que justifique la asistencia; el formulario de solicitud de reembolso de la compañía, con el número de póliza y la cuenta donde quieres cobrar; y la autorización previa, si el acto la exigía.
Con todo en orden, el pago es cuestión de días. Sanitas se compromete en la página oficial de Más 90.000 a abonarlo antes de 5 días; en el resto de compañías el plazo lo fija su póliza, y no publicamos cifras que no hayamos comprobado. Lo común a todas es qué hace que lo denieguen o lo recorten: facturas sin desglose o a nombre de otra persona, coberturas excluidas o todavía en carencia, actos sin la autorización que necesitaban, un límite anual o un sub-límite agotado, o facturas presentadas fuera del plazo máximo que cada póliza fija para reclamarlas. Búscalo en las condiciones el primer día: una factura olvidada en un cajón es dinero que no vuelve.
Preguntas frecuentes sobre el seguro médico con reembolso
¿Qué es exactamente un seguro médico con reembolso?
Es un seguro de salud que te permite acudir al médico o al centro que elijas, dentro o fuera del cuadro de la aseguradora. Tú pagas la factura y la compañía te devuelve después un porcentaje pactado de su importe, hasta un límite anual. Casi todas estas pólizas incluyen además un cuadro médico propio que usas sin adelantar dinero.
¿Cuánto dinero te devuelve la aseguradora?
En el mercado español lo habitual es que devuelvan entre el 70 % y el 90 % de cada factura, con límites anuales de unos 90.000 a 1.500.000 euros, según la guía de Rastreator y el blog de Generali. Sanitas Más 90.000 reembolsa el 70 % hasta 90.000 euros al año por asegurado; Asisa Reembolso 100.000 devuelve el 80 % hasta 100.000 euros y Asisa Reembolso 240.000 el 90 % hasta 240.000 euros, según sus páginas oficiales. El resto de la factura lo asumes tú.
¿Qué diferencia hay entre reembolso y cuadro médico?
En un seguro de cuadro médico solo puedes acudir a los profesionales y centros concertados por la compañía, pero no adelantas dinero, salvo el copago si lo hay. En uno de reembolso eliges libremente al médico, pagas la factura y recuperas un porcentaje. El de reembolso es más caro, exige más trámites y te deja una parte del coste; a cambio no dependes del cuadro y las gamas con ámbito internacional cubren también la asistencia en el extranjero.
¿Qué compañías ofrecen seguros de salud con reembolso en España?
Las dos cuyas condiciones hemos comprobado en sus páginas oficiales son Sanitas y Asisa. Sanitas tiene una gama con importes máximos de 50.000 a 300.000 euros, entre ellos Sanitas Más 90.000, con el 70 % dentro y fuera de España. Asisa tiene la gama Reembolso, con límites de 100.000, 180.000 y 240.000 euros al año y porcentajes del 80 % al 90 %. El rango de mercado que recogen Rastreator y Generali muestra que hay más gamas: compara siempre porcentaje, límite anual, sub-límites y ámbito geográfico.
¿Tiene carencias o permanencia un seguro de reembolso?
Carencias, sí: la parte de reembolso suele tenerlas igual que el cuadro, sobre todo en hospitalización, cirugía, pruebas de alta tecnología y parto, y Sanitas indica que su Más 90.000 está sujeto a ellas. Permanencia, la del contrato anual: el artículo 22 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, impide que la póliza exija al tomador un preaviso de más de un mes para no renovar, ni al asegurador de más de dos meses. Avisa por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento.
¿Cuánto tardan en pagarte el reembolso?
Depende de la compañía y de que la documentación esté completa. Sanitas indica en la página oficial de Más 90.000 que paga el reembolso antes de 5 días. El plazo empieza a contar cuando la aseguradora tiene la factura original desglosada, el informe o la prescripción y el formulario de reembolso; cualquier papel que falte lo detiene. Presenta las facturas dentro del plazo máximo que fije tu póliza.