Seguro de viaje: qué cubre, cuánto cuesta y cuándo es obligatorio

Actualizado el 11 de octubre de 2026 · Por Nuria Salgado

Un seguro de viaje es el contrato que paga el médico, el hospital, el vuelo de vuelta o la maleta perdida cuando algo sale mal fuera de casa. Suena a gasto prescindible hasta que una apendicitis en Nueva York o una cancelación forzosa de un viaje de 3.000 € lo convierten en el mejor dinero que has gastado. En esta guía verás qué cubre de verdad, cuánto cuesta por día, en qué dos casos la ley lo exige y cómo elegir uno sin pagar de más.

Qué es un seguro de viaje y qué no es

Un seguro de viaje voluntario es una póliza temporal, de uno a varios cientos de días, que agrupa varias coberturas en un solo contrato: asistencia médica en el destino, repatriación, anulación del viaje, equipaje, demoras y responsabilidad civil. Lo contratas para un viaje concreto o para todo un año si viajas a menudo, y pagas en función del destino, los días y la edad.

No lo confundas con otras dos cosas que se parecen:

• El Seguro Obligatorio de Viajeros (SOV). Va incluido en el billete de autobús, tren o barco. Solo cubre accidentes durante el transporte y no paga una gripe en el hotel ni un vuelo cancelado. Lo explicamos en el siguiente apartado.
• La Tarjeta Sanitaria Europea. Te da acceso a la sanidad pública de los países de la Unión Europea en las mismas condiciones que sus residentes. No cubre clínicas privadas, no paga repatriación y no sirve fuera de Europa.

El seguro de viaje empieza donde terminan esos dos: cuando necesitas un médico privado un sábado en Lisboa, un avión medicalizado desde Bangkok o recuperar los 1.200 € de un crucero que no puedes hacer.

¿Es obligatorio el seguro de viaje? Depende de cómo y a dónde viajes

Para un turista español que viaja a Europa, Latinoamérica o Estados Unidos, el seguro de viaje no es obligatorio. Nadie te lo pedirá en la frontera. Hay, sin embargo, dos situaciones en las que la ley sí exige un seguro, y conviene conocerlas para no mezclarlas con el seguro voluntario.

El Seguro Obligatorio de Viajeros ya lo pagas con el billete

El Real Decreto 1575/1989, de 22 de diciembre, aprueba el Reglamento del Seguro Obligatorio de Viajeros. Su artículo 2 define quién queda amparado:

«1. El Seguro que se regula en este Reglamento tiene carácter obligatorio y ampara a todo viajero que utilice medios de locomoción destinados al transporte público colectivo de personas.»

«2. El Seguro Obligatorio de Viajeros constituye una modalidad del Seguro Privado de Accidentes individuales, compatible con cualquier otro seguro concertado por el viajero o a él referente.»

El artículo 3 limita la cobertura a las indemnizaciones y la asistencia sanitaria por muerte, invalidez permanente o incapacidad temporal causadas por un accidente durante el transporte. El artículo 4 fija su alcance: el transporte público colectivo español, urbano e interurbano, que circula por territorio nacional o inicia el viaje en él, y el transporte marítimo español con origen en España.

Traducido: si viajas en AVE a Sevilla o en autobús a Oporto, el SOV te cubre si hay un accidente en el trayecto. Si en Oporto te intoxicas con un marisco o te roban la mochila, el SOV no interviene. Para eso está el seguro de viaje voluntario, que el propio artículo 2 declara compatible.

Visado Schengen: seguro médico obligatorio de al menos 30.000 €

El segundo caso afecta a quien necesita visado para entrar en el espacio Schengen, por ejemplo un familiar que viene desde un país sin exención de visado. El Reglamento (CE) n.º 810/2009, el Código de Visados, lo deja en una frase en su artículo 15.2:

«El seguro deberá ser válido en el territorio de los Estados miembros y cubrir todo el período de estancia o tránsito que la persona haya previsto. La cobertura mínima será de 30 000 EUR.»

El artículo 10, letra g), del mismo reglamento añade que el solicitante debe «en su caso, presentar la prueba de poseer un seguro médico de viaje adecuado y válido, de conformidad con el artículo 15». Sin ese justificante el consulado no tramita el visado. Si invitas a alguien y le ayudas con los papeles, pide una póliza que indique de forma expresa esa cobertura mínima y las fechas exactas del viaje.

Algunos países fuera de Europa exigen también un seguro médico para entrar o para ciertos visados. Compruébalo siempre en la web del consulado del destino antes de reservar.

Qué cubre un seguro de viaje

Las coberturas cambian de una compañía a otra, pero el núcleo es parecido. Estas son las que recogen los catálogos de Rastreator y de Heymondo:

• Asistencia médica en el extranjero. Consultas, hospitalización, cirugía y medicamentos. Es la cobertura que justifica el seguro. Algunos planes para Estados Unidos o Asia ofrecen gastos médicos ilimitados; otros ponen un tope de 150.000 € o de 1.000.000 €.
• Gastos dentales de urgencia. Infecciones, dolor agudo o rotura de una pieza. Suele tener un límite bajo, de unos cientos de euros.
• Repatriación. Traslado sanitario a España si no puedes seguir el viaje, traslado del cuerpo en caso de fallecimiento y regreso de un acompañante. También el regreso anticipado si ocurre algo grave en casa o hay una catástrofe en el destino.
• Cancelación o anulación. Devuelve lo que ya habías pagado si no puedes viajar por una causa justificada: una enfermedad, el fallecimiento de un familiar directo, un despido. Heymondo enumera hasta 42 causas en sus condiciones. Léelas, porque la lista cerrada es lo que cuenta.
• Equipaje. Robo con violencia o intimidación, pérdida total o parcial a cargo de la compañía de transporte y daños por incendio o agresión. El simple descuido en una terraza suele quedar fuera.
• Demoras e interrupción. Gastos por retraso en la salida, pérdida de enlaces, transporte alternativo y prolongación de la estancia. Heymondo, por ejemplo, paga el acceso a una sala VIP o 50 € cuando el retraso llega a 2 horas y 30 minutos.
• Prolongación automática de la póliza. Si una fuerza mayor te impide volver, la cobertura se alarga sola. En Heymondo, hasta 15 días más.
• Responsabilidad civil. Daños que causes a terceros, como una caída de la bici de alquiler sobre otro turista.
• Asistencia 24 horas en castellano. Un teléfono al que llamar antes de ir al hospital para que la aseguradora autorice el gasto y lo pague de forma directa.

Ese último punto importa más de lo que parece. En la mayoría de pólizas, si vas a una clínica sin avisar, pagas tú y reclamas después. Si llamas primero, la compañía te indica un centro concertado y liquida la factura. Antes de salir, guarda el número de asistencia en el móvil junto con los teléfonos gratuitos de emergencias y atención al cliente de las aseguradoras.

Cuánto cuesta un seguro de viaje

Menos de lo que la mayoría imagina. El precio se calcula por persona y día, y sube con tres factores: el destino, la duración y la edad. Estados Unidos, Canadá y Japón son los destinos más caros por el coste de su sanidad. Estos son los precios «desde» que publica IATI Seguros en octubre de 2026:

Con esos números, un fin de semana de tres días en Roma para dos personas sale por menos de 4 € en total. Dos semanas en Estados Unidos con gastos médicos ilimitados rondan los 32 € por persona. La lógica es la misma que la del seguro de coche por días: pagas solo las jornadas que necesitas, y el precio por día baja cuanto más corto y cercano es el riesgo.

Si haces más de tres o cuatro viajes al año, calcula el seguro anual multiviaje. A partir de unos 90 días de viaje acumulados al año, sale más barato que ir contratando póliza a póliza.

Tres viajes, tres seguros distintos

Un fin de semana en Europa

Llevas la Tarjeta Sanitaria Europea, así que la sanidad pública está cubierta. Lo que te interesa es un plan de escapada barato que añada clínicas privadas, repatriación y equipaje. Si el billete de avión y el hotel no son reembolsables, mira que incluya anulación. Por menos de 1 € al día tienes resuelto el escenario típico: un esguince el sábado y un vuelo retrasado el domingo.

Quince días en Estados Unidos

Aquí el seguro deja de ser opcional en la práctica. Una noche de hospital en Estados Unidos se factura en miles de dólares y la Tarjeta Sanitaria Europea no existe. Busca un plan con gastos médicos ilimitados o, como mínimo, con un límite de siete cifras, repatriación sanitaria incluida y pago directo a los hospitales. A 2,31 € por día, es el gasto más barato de todo el viaje.

Un Erasmus o un curso de un año fuera

Un seguro de viaje de vacaciones no está pensado para doce meses de residencia. Los planes para grandes viajeros cubren estancias de 6 a 12 meses, pero si vas a estudiar fuera suele compensar más una póliza de salud específica. En esta guía sobre el seguro de salud para estudiantes internacionales explicamos qué exigen las universidades y qué cubre cada opción. Un dato a tener en cuenta: para un Erasmus dentro de la Unión Europea la Tarjeta Sanitaria Europea sigue siendo válida, pero no paga la repatriación ni el regreso por un problema familiar.

Cuándo contratarlo: el mismo día de la reserva

Hay una fecha óptima y es la misma en la que pagas el vuelo o el hotel. El motivo es la cobertura de anulación. Según Rastreator, las garantías de cancelación suelen llevar un periodo de carencia cuando el seguro se contrata después de la reserva. Heymondo lo cuantifica: si lo contratas el mismo día de la reserva, la anulación se activa de inmediato; si lo contratas después, entra en vigor a las 72 horas.

Esa carencia existe para evitar que alguien contrate el seguro cuando ya sabe que no va a poder viajar. Para ti significa que esperar a la víspera te deja sin la cobertura que más dinero devuelve. Las coberturas de asistencia médica y equipaje, en cambio, empiezan con el viaje, así que se pueden contratar hasta el último momento. Si ya estás fuera de España, algunas compañías no te aseguran o aplican carencias adicionales. Pregúntalo antes de pagar.

Lo que no cubre: exclusiones y letra pequeña

Todas las pólizas tienen exclusiones y las aplican. Las más habituales, según Rastreator, son los siniestros derivados de enajenación mental del asegurado, las apuestas y los altercados provocados por el propio asegurado. A esas se suman otras que conviene buscar en las condiciones generales y particulares de cada contrato:

• Enfermedades preexistentes. Muchas pólizas excluyen el agravamiento de dolencias ya diagnosticadas, salvo que las declares y la compañía las acepte.
• Deportes de aventura. Esquí, buceo, trekking de altura o motos de agua no están en el plan básico. Los seguros que los incluyen suelen limitar la cobertura, por ejemplo a 30 días.
• Alcohol y drogas. Un accidente bajo sus efectos suele quedar fuera.
• Objetos de valor y electrónica. Equipaje sí, pero con límites por objeto y, a menudo, sin cobertura para portátiles o joyas.
• Franquicia. Es la parte del gasto que pagas tú. Heymondo ofrece un 15 % de descuento a cambio de una franquicia de 100 € que se aplica solo a gastos médicos, equipaje y anulación. Compensa en viajes largos y caros; en una escapada de 20 € de prima, no.

Lee la lista de causas de anulación antes de contratar. Si reservas un viaje de 2.000 € y la razón por la que podrías cancelar no está en esa lista, la cobertura no te sirve.

Cómo comparar y elegir el seguro de viaje adecuado

Los comparadores ahorran tiempo. Rastreator compara 13 compañías: AXA, Allianz Global Assistance, MAPFRE, Europ Assistance, Fit2Trip, HOLINS, ARAG, RACE, B-Segur, Chapka, Travelfine, Globalfine y Coverontrip. El propio comparador señala dos coberturas como imprescindibles al salir al extranjero: la asistencia en viaje y el seguro de cancelación. A partir de ahí, revisa cinco puntos antes de pagar:

1. Límite de gastos médicos adecuado al destino. Para Europa, 150.000 € suele bastar. Para Estados Unidos, Canadá o Japón, busca un millón o ilimitado.
2. Repatriación sanitaria sin tope o con tope alto. Un avión medicalizado desde otro continente cuesta decenas de miles de euros.
3. Pago directo y asistencia en castellano 24 horas. Evita adelantar dinero y discutir en otro idioma en urgencias.
4. Anulación con capital igual al coste real del viaje y con una lista de causas que incluya las que te preocupan.
5. Actividades que vas a hacer. Si esquías o buceas, el plan debe decirlo de forma expresa.

El precio va al final de la lista, no al principio. Entre un seguro de 0,54 € al día y otro de 2,31 €, la diferencia en un viaje de diez días son 18 €. La diferencia en coberturas puede ser un hospital en Miami.

Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio el seguro de viaje?

Para un turista español que viaja a Europa, América o Asia, no. Hay dos excepciones legales. El Seguro Obligatorio de Viajeros, regulado por el Real Decreto 1575/1989, va incluido en el billete de transporte público y cubre solo accidentes durante el trayecto. Y quien solicita un visado Schengen debe presentar un seguro médico de viaje con cobertura mínima de 30.000 €, según el artículo 15.2 del Reglamento (CE) 810/2009. Algunos países exigen además un seguro para entrar, así que revisa la web del consulado del destino.

¿Cuánto cuesta un seguro de viaje?

Depende del destino, los días y la edad. Con los precios publicados por IATI en octubre de 2026, una escapada por Europa sale desde 0,54 € por persona y día, un plan básico Schengen desde 1,20 €, y un viaje a Estados Unidos o Asia con gastos médicos ilimitados desde 2,31 €. Un seguro anual multiviaje cuesta desde 217,08 € al año. Dos semanas en Estados Unidos rondan los 32 € por persona.

¿Qué cubre un seguro de viaje?

Lo habitual es asistencia médica y hospitalaria en el extranjero, urgencias dentales, repatriación sanitaria o por fallecimiento, regreso anticipado, anulación del viaje por causas justificadas, robo o pérdida del equipaje, gastos por demoras y pérdida de enlaces, responsabilidad civil y un teléfono de asistencia 24 horas. Los límites y las exclusiones cambian según el plan, así que compara siempre las condiciones generales.

¿El seguro de viaje cubre el COVID y la cancelación del viaje?

La cancelación la cubre si el plan incluye la garantía de anulación y la causa está en la lista de la póliza, que puede ir desde unas pocas causas hasta 42 en el caso de Heymondo. Con el COVID pasa lo mismo que con cualquier otra enfermedad: la mayoría de aseguradoras tratan hoy un positivo como una enfermedad más, cubierta por la asistencia médica y, si impide viajar y está en la lista, por la anulación. No des nada por hecho y busca la palabra en las condiciones antes de contratar.

¿Cuándo hay que contratar el seguro de viaje?

El mismo día en que reservas el vuelo o el hotel. Las coberturas de anulación tienen periodo de carencia si el seguro se contrata después de la reserva; en Heymondo, por ejemplo, la anulación tarda 72 horas en activarse salvo que lo contrates el día de la reserva. La asistencia médica y el equipaje empiezan con el viaje, así que esas sí puedes contratarlas hasta la víspera, pero perderías la cobertura que más dinero devuelve.