Sí: si tributas en estimación directa, la prima de tu seguro de salud es gasto deducible hasta 500 € al año por persona, y 1.500 € si hay discapacidad (artículo 30.2.5ª de la Ley 35/2006). En 2026 una póliza para un autónomo parte de 13,25 €/mes con copago y de unos 39 €/mes sin copago.
¿Merece la pena un seguro de salud siendo autónomo?
Contratarlo no es obligatorio. Al darte de alta en el RETA ya tienes la sanidad pública, igual que cualquier asalariado. El seguro privado no sustituye esa cobertura: la complementa.
Lo que compra un autónomo con la póliza privada es tiempo. Una cita con el especialista o una prueba diagnóstica en días, no en meses, y poder elegir hora y centro. Cuando cada día sin trabajar es un día sin facturar, esa diferencia pesa más que para un empleado con nómina.
A eso se suma el trato fiscal. Hacienda te deja restar la prima de tus ingresos de la actividad, con un límite por persona que vemos más abajo. Es la única situación en la que un particular puede deducirse el seguro médico en el IRPF.
Antes de mirar pólizas concretas, dos lecturas previas: el precio real de un seguro médico según edad y modalidad, y qué es el periodo de carencia, porque condiciona desde cuándo puedes usar cada cobertura.
Cuánto cuesta un seguro de salud para autónomos en 2026
Las aseguradoras no cobran una prima distinta por ser autónomo: pagas lo mismo que cualquier adulto de tu edad y provincia. Estos son los precios de entrada que publican los comparadores en 2026. Varían con la edad, la provincia y la modalidad, así que tómalos como orientación y pide tu tarifa con tu código postal.
| Aseguradora | Producto / modalidad | Precio desde | Fuente |
|---|---|---|---|
| Divina Pastora | Especialistas, con copago (sin hospitalización) | 13,25 €/mes | Segurfer, septiembre de 2026 |
| DKV | Con copago | 32,50 €/mes | Rastreator, septiembre de 2026 |
| DKV | Integral Élite, sin copago | 39 €/mes | Selectra, 2026 |
| ASSSA | Sin copago | 46,92 €/mes | Segurfer, septiembre de 2026 |
| Caser | Adapta+ | 59 €/mes | Selectra, 2026 |
| Adeslas | Plena Plus, sin copago | 62 €/mes | Selectra, 2026 |
| Sanitas | Más Salud, sin copago | 62,69 €/mes | Selectra, 2026 |
Dos avisos sobre la tabla. El precio más bajo, el de Divina Pastora, es una póliza de especialistas sin hospitalización: no la compares con una completa. Y «con copago» significa que, además de la prima, pagas una cantidad cada vez que usas un servicio. Si vas a ir mucho al médico, una póliza sin copago puede salirte más barata al final del año aunque la cuota sea mayor.
Si quieres ver qué incluye cada compañía más allá del precio, tienes la comparativa de los mejores seguros médicos.
Cómo deducir el seguro de salud en el IRPF del autónomo
Conviene empezar por una precisión. No es una «deducción» en el sentido de restar dinero de la cuota a pagar. Es un gasto deducible: la prima se resta de los ingresos de tu actividad, igual que el alquiler del local o el material. Así baja el rendimiento neto y, con él, la base sobre la que pagas impuestos. Lo que te ahorras de verdad depende de tu tipo marginal.
Lo regula el artículo 30.2.5ª.a) de la Ley 35/2006 del IRPF, que puedes leer en el texto consolidado del BOE. La Agencia Tributaria lo recoge en su manual práctico de Renta, dentro de los gastos deducibles en estimación directa.
Requisitos para que la prima sea deducible
- Tributar en estimación directa, normal o simplificada. La regla está en el artículo que fija el rendimiento neto en estimación directa, así que no vale en módulos.
- Que sea un seguro de enfermedad. La ley habla de «primas de seguro de enfermedad». Un seguro de vida o de accidentes no entra por esta vía.
- Que la pagues tú, como contribuyente que ejerce la actividad.
- Que cubra a las personas que marca la ley: tú, tu cónyuge y tus hijos menores de 25 años que convivan contigo.
- Guardar el justificante. La póliza y los recibos de la prima son la prueba si Hacienda te pide el gasto.
El límite: 500 € por persona (1.500 € con discapacidad)
El tope no es por familia, sino por cada persona asegurada: 500 € al año por cada una, y 1.500 € por cada una que tenga discapacidad. Si tu póliza familiar cubre a cuatro personas sin discapacidad, el máximo que puedes restar es 2.000 € al año. Lo que pase de ahí, no se deduce.
Fíjate en que el límite se aplica persona a persona. Si tu prima es de 400 € y la de tu cónyuge de 700 €, no puedes sumar 1.100 € y deducir 1.000 €: deduces 400 € por ti y 500 € por tu cónyuge, 900 € en total.
Un ejemplo con números
Tomamos dos pólizas de la tabla de arriba, para un autónomo que tributa en estimación directa y se asegura solo él.
- DKV con copago, 32,50 €/mes. Son 390 € al año. Está por debajo del límite, así que deduces los 390 € enteros.
- Sanitas Más Salud sin copago, 62,69 €/mes. Son 752,28 € al año. Solo puedes restar 500 €; los 252,28 € restantes no se deducen.
Si además aseguras a tu cónyuge con una prima parecida, repites el cálculo con su límite propio de 500 €. Con un hijo menor de 25 años que viva contigo, otros 500 €.
Qué debe cubrir un seguro para autónomos: la baja laboral (ILT)
Aquí está la diferencia real entre un autónomo y un asalariado. Si enfermas y no puedes trabajar, la Seguridad Social te paga la prestación por incapacidad temporal del RETA. Pero tus gastos fijos siguen corriendo y tu facturación se para.
Un seguro de salud normal no te paga nada mientras estás de baja: cubre la asistencia médica, no tus ingresos. Para eso existe la cobertura de incapacidad laboral temporal (ILT), también llamada subsidio por baja. Funciona así: mientras dura la baja, la aseguradora te paga la cantidad diaria que hayas fijado en la póliza. Algunas compañías la ofrecen como módulo dentro del seguro de salud y otras como póliza aparte.
Al contratarla, mira tres cosas en el condicionado: cuántos días pasan desde la baja hasta que empiezas a cobrar (la franquicia), cuántos días como máximo te pagan, y si cubre accidente y enfermedad o solo uno de los dos. La carencia también cuenta: si caes de baja al mes de firmar, es posible que todavía no tengas derecho al subsidio.
Cómo elegir: 5 comprobaciones antes de contratar
- Con copago o sin copago. Calcula cuántas veces al año vas al médico. Con pocas visitas, el copago ahorra; con muchas, sale caro.
- Cuadro médico en tu zona. Comprueba que la compañía tiene centros y especialistas cerca de donde trabajas, no solo de donde vives.
- Carencias por cobertura. Pide la tabla de periodos de espera de cada prestación y, si vienes de otra aseguradora, el certificado de antigüedad para que te las eliminen.
- Subsidio por baja. Si vives de lo que facturas, pregunta por la cobertura de ILT, su franquicia y su duración máxima. Es la que marca la diferencia para un autónomo.
- Prima frente al límite fiscal. Una póliza de hasta 500 € al año por persona se deduce entera. Por encima, la parte que sobra la pagas sin ventaja fiscal. No es motivo para elegir una peor, pero sí para saberlo.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio tener seguro de salud siendo autónomo?
No. Con el alta en el RETA ya tienes la sanidad pública. El seguro privado es voluntario y sirve para evitar listas de espera y elegir especialista y centro.
¿Cuánto cuesta un seguro de salud para autónomos?
En 2026, desde 13,25 €/mes en una póliza de especialistas con copago (Divina Pastora, según Segurfer) y desde 39 €/mes sin copago (DKV Integral Élite, según Selectra). Las pólizas completas sin copago de Adeslas o Sanitas rondan los 62 €/mes. El precio final depende de tu edad y tu provincia.
¿Puedo deducir el seguro de salud de mi familia?
Sí, el de tu cónyuge y el de tus hijos menores de 25 años que convivan contigo, con el mismo límite de 500 € al año por cada persona (1.500 € si tiene discapacidad). Lo fija el artículo 30.2.5ª de la Ley 35/2006.
¿Qué pasa si soy autónomo en módulos?
No puedes deducir la prima. La regla está en el artículo 30 de la Ley del IRPF, que se aplica solo a la estimación directa. En estimación objetiva el rendimiento se calcula por módulos y no se restan gastos uno a uno.
¿El seguro de salud cubre la baja laboral?
Un seguro de salud básico no: cubre la asistencia médica, no tus ingresos. Para cobrar una cantidad diaria mientras estás de baja necesitas la cobertura de incapacidad laboral temporal (ILT), que algunas aseguradoras añaden al seguro de salud y otras venden aparte.
Fuentes
- Ley 35/2006, de 28 de noviembre, del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (texto consolidado, BOE). Artículo 30.2.5ª.a): primas de seguro de enfermedad como gasto deducible en estimación directa.
- Agencia Tributaria: primas de seguros, gasto deducible en estimación directa. Límite de 500 € por persona (1.500 € con discapacidad).
- Segurfer: seguro médico más barato. Precios de Divina Pastora y ASSSA, septiembre de 2026.
- Rastreator: seguros de salud baratos. Precio de DKV con copago, septiembre de 2026.
- Selectra: comparativa de seguros de salud 2026. Precios de DKV Integral Élite, Sanitas Más Salud, Adeslas Plena Plus y Caser Adapta+.
Imagen: Shixart1985, vía Wikimedia Commons (CC BY 2.0).